你想要什么样的退休?

你想象为你的退休?环游世界?经常招待朋友和家人在家吗?深入研究消遣你工作期间几乎没有余地吗?无论你的追求,要提前计划你的支出需要帮助确保你能负担得起你的梦想退休。

摩根士丹利(Morgan Stanraybet炉石传说ley)我和我的团队花了大量时间研究支出往往会如何演变的退休和生活方式的选择如何影响退休准备。有一件事我们不断发现:生活的开支很少在这一阶段保持不变。

一些投资者可能假设为退休计划积累一个足够大的组合意味着撤出约4%¹它每年将取代你的工作薪水,小的增加随着时间的推移提款支付生活成本的增加,由于通货膨胀。通常在现实中,退休支出大幅变化在三个不同的阶段:积极早期退休时支出率最高,但随着年龄的增长逐渐下降;mid-retirement年活动放缓,支出率最低;最后一年当医疗和长期护理需求导致支出利率再次上升。

可以肯定的是,退休生活有许多个体差异,但这个“退休支出微笑”模式可以帮助大多数人建立一个计划,占费用的常见模式。

当然,没有两个退休看起来是一样的。一个人的“梦想退休”的想法——相关的成本可能非常不同于别人的。这就是为什么要提前计划,着眼于你的独特生活方式的偏好和消费需求。进一步探索这个想法,我和我的团队创建六个假设的退休人员档案,然后使用金融建模来测试每个退休人员的独特习惯会如何影响他们退休准备。具体来说,我们看:

• 国内爱好者花重金在家庭装修也可以追求其他的消遣,如恢复古董汽车或捐赠社区项目,导致支出高于平均水平。

• 艺人更多的收入花在食物和饮料来招待朋友和家人在家里。它们的开销往往下降更快比其他组提前退休。

• 世界观光旅行家一大部分的预算花在旅行之前退休。一旦他们退休,有更多的自由时间,差旅费用增加更多,尤其是在早期和中年的退休。

• 早起的鸟儿生活的座右铭“你只活一次。“早期鸟类往往提前退休,有更高的支出率,尤其是在旅游和娱乐。

• 医疗保健开支可支配收入的相当一部分使用更高的保险费补充政策,处方药费用和特殊治疗超过保险。

• 平均退休人员设定的基准可以比较其他五个类型。他们的支出最接近“退休支出微笑。”

怎么每个假设的退休人员在我们的建模?

假设每个人都开始以200万美元的免税的退休投资组合,60%的股票和40%的债券,他们能成功地支付他们的费用吗?好消息是,所有六个退休人员类型有一个能够掩盖他们的可能性非常高至关重要的费用,如食品和住房,在退休。

然而,一些假设的退休人员有一个比其他人更容易提供他们至关重要和可自由支配的开支。主要因为他们的消费习惯更温和,平均退休人员和演员表现最好的,每一个都有66%的机会能够覆盖所需的总成本在退休后的生活方式。国内爱好者和医疗开支,分别有51%和43%的可能性。

然而,环球旅行家和早期鸟类可能不得不认真审视他们的支出计划。覆盖所有的退休费用的概率仅为12%和2%,分别因其更高的支出在早期和中间退休,添加了早期鸟类面临的挑战更长的退休和不得不支付健康保险费用自付,直到他们成为合格的医疗保险,享年65岁。

尽管有时发人深省的研究结果,任何人都可以采取很多步骤来增加成功的可能性退休。三,我们经常建议,尤其对于退休的人花更严重:

• 兼职工作在提前退休。承担一个家庭音乐会可以帮助退休人员增加他们的储蓄,同时保持精神。

• 勒紧裤腰带过日子。减少不必要的开支,如果表现不佳的投资可以给一个投资组合需要恢复和成长的空间。这种方法可能是更高支出所必需的退休人员。

• Time-segmented用桶装。使用这种方法,投资者分配资产分成三个池的支出,反映了退休的上述三个阶段。每个池然后投资基于投资者风险偏好的每个阶段的时间范围。例如,投资者可以考虑分配基金短期提前退休费用更为保守的资产,而最初投资基金的晚年更激进的资产增长。

底线:如果你保存的努力,使智能投资决策在你工作几年,一个梦想退休是在reach-but它可能会需要仔细的规划,对于一些退休人员,愿意进行一定程度的取舍让你的梦想成为现实。

摩根士丹利(Morgan Staraybet炉石传说nley)与你的财务顾问谈论你想要什么样的退休人员,这样他们就可以帮助你评估你的退休计划并推荐的健康策略最适合你。

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