如何规划退休后的财务状况可能和为退休储蓄的过程一样重要。以下是一些关键的考虑因素。
你花了一生的时间来规划你的退休目标，为你的401(k)计划做贡献，也许还在个人退休账户(IRA)和其他账户上投资了额外的资产。现在，你终于要退休了。然而，你可能会惊讶地发现，退休计划并不会在你退休后停止。
为了让你的生活和退休目标走上正轨，当你开始人生中激动人心的新篇章时，要避免以下几个陷阱。
1.你过早申请社会保障福利
你可以在62岁时申请福利，但如果你等到社会保障局认定的“完全退休年龄”(FRA)，你得到的福利将会少30%。
如果你决定继续工作，选择在FRA之前领取福利可以减少你的福利。你每超过一个特定门槛(2023年为21240美元)赚2美元，1你损失了1美元的福利。除非你真的需要钱，否则可以考虑等待申请。如果你能负担得起，把申请推迟到70岁，那时你的福利将比联邦铁路局高出32%。2
2.你没有采取更保守的投资方法
当你年轻的时候，你可以更积极地投资，因为你有时间弥补你可能遭受的任何损失。然而，当你接近退休时，情况就变了。你将需要你积累的日常开支的资产，不再有你曾经享受的奢侈时间。
尤其是在退休的最初几年，当你开始从退休储蓄中提取资产时，采用一种考虑资本保值的策略是很重要的。如果不考虑这一点，支出和动荡的市场可能会给你的投资组合造成打击，使其无法恢复。
重要的是要了解可用的选项，以帮助保护你花费一生积累的资产。
3.你像以前那样花钱
与更保守的投资方法相辅相成的是更保守的预算。你不一定要改变你为自己设想的退休生活方式，但你必须对自己的财务状况保持现实的看法。
因为你不再有稳定的收入——或者你的工作减少了——你的收入可能没有以前那么高了。一辈子的退休储蓄看起来是一笔巨大的资产来源，你可以随时使用，但你的退休生活可能会持续30年或更长时间。这是一个好主意，与你的财务顾问一起盘点开支，确定所有的收入来源，并制定一个策略，以保持你的退休生活方式，只要你活着。
4.你错误地计算了所需的最小分配
一般来说，一旦你到了73岁(从2033年开始75岁)，你必须从你的401(k)，传统IRA，简化员工养老金(SEP)和SIMPLE IRA或其他合格的退休计划中提取年度分配-被称为最低分配(RMDs)，无论你是否需要它们(Roth IRA和Roth 401(k)不受此要求)。3.然而，他们在第一年的分配上有一定的灵活性。账户持有人可以在他们达到RMD年龄的那一年里参加考试，也可以推迟到第二年的4月1日，也就是规定的开始日期。这意味着，如果您选择将第一次发行推迟到第二年的4月1日，那么在这一年里您将不得不进行两次发行——第一年和第二年所需的发行。
RMD通常按你的个人税率征税，如果你没有服用它们，你会受到大量的惩罚——相当于RMD的25%的消费税或你忽略服用的RMD的任何部分，尽管如果你在IRA中迅速纠正错误，罚款下降到10% RMD是基于国税局的预期寿命表;虽然你可以在网上访问这些表格并自己计算，但我们建议你向你的会计师或税务顾问寻求指导。
另一方面，如果你参加了雇主赞助的合格退休计划(不是基于个人退休基金的计划)，并且仍然为计划发起人工作，那么在你的RMD年龄时，你不必开始从该账户中提取分配，除非你拥有该计划发起人超过5%的股份，或者该计划的条款要求所有员工在达到RMD年龄时开始提取RMD。
5.没有把医疗费用考虑在内
全国退休研究所(national Retirement Institute) 2021年的一项调查发现，略超过一半的退休人员非常或有点担心没有足够的钱来支付退休后的计划外医疗费用，三分之二的人担心医疗成本变得过于沉重，50%的人对他们支付医疗保险覆盖范围之外的医疗费用的计划只是有点或根本没有信心。4
考虑到医疗成本的趋势，这些结果并不出人意料。想想看:不包括长期护理，一对夫妇退休后平均需要31.5万美元的医疗费用。5
更重要的是，据估计，如今65岁的人有70%的机会在他们生命中的某个时刻需要长期护理。65岁的老人中，五分之一需要5年以上的长期护理。6由于这样的统计数据，认识到长期护理的潜在需求是资产侵蚀方面需要考虑的另一个重要问题。
退休人员的一种选择是购买长期护理保险，以帮助支付与长期护理服务相关的费用。它还可以为你的护理提供更多的选择，并将你所爱的人从全职护理的责任中解脱出来。
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如何规划退休后的财务状况和如何为退休储蓄一样重要。重要的是要了解可用的选择，以帮助保护你花了一生时间积累的资产。今天就和你的财务顾问谈谈，谈谈如何规划一个最佳的退休生活。
