市场波动规则是有耐性:如果你能冲出市场上下游,资产价格最终应恢复可惜退休者并不总有时间奢侈退休或接近退休时,当市场起伏不定时,你可能需要挖掘投资以获取收入,并有可能锁定损耗,从而长期损害你的投资组合。
幸运的是,未来规划大有助于帮助你保护市场波动时的退休有五大策略要考虑
开工投入收入
帮助降低退休计划对动荡市场的脆弱性的一个方法就是考虑投资级债券和股息支付股投资者也许能从这些投资中定期收集收入支持开销需求,同时至少在市场恢复前不动本投资
但也有一些缺陷需要考虑一些公司可能在市场波动或经济压力延长期间减少或暂停股息支付更何况 取决于巢蛋大小 和退休时正常开销需求 高品质债券和/或分红股票所得收入 可能不足以维生
有方法帮助保护来之不易的积存 帮助保住退休计划
二叉考虑购买年金
年金提供可靠收入流的另一种方式可能减少或甚至消除市场压力时出售高回报潜力组合资产的必要性更何况,有保障收入保护福利的年金提供一套终身收入量,这意味着你永远活不下去的风险
当然年金有缺陷举例说,最基本类型基本上是固定收入工具,无增长潜力超过规定契约现金流量
可变年金和固定索引年金是两种选项-例如向投资者提供股市增长风险两者都可能提供保证收入和支付率,往往高于某些股本和固定收入投资的收益率,因此可能完全适合关心退休收入稳定性的投资者使用。
3级计时分管
毕生投资者 我们常使用不同的容器 存取不同目标短期内我们需要的资金可能存放在储蓄或结账中,例如,而从现在开始我们可能需要的资金则投入长期增长。退休收入定时打桶策略并没有什么不同
通过这种方法,投资者可规划提前、中间和晚阶段退休组合资产与这些不同阶段相匹配举例说,与短期需求相匹配的资产提前退休时保守化地投资,部分是为了市场波动不象你提款那样引起关注。同时 资产匹配未来开销需求 或甚至送礼计划
分时打桶的一个主要缺陷是,鉴于管理多资产池的复杂性而不改变现有账号结构,从后勤角度可能难以实施。
4级考虑基于市场性能的不同分配量
另一种策略考虑保护您的组合 即调整您的开销适应市场性能市场滑坡时,可收紧安全带以避免当值低时出售投资这可能意味着限制从您的组合分配股息和债券券你的投资产生,挖掘其他收入来源,如积分年金或其他资产池,或甚至可能利用非全日工作的机会市场恢复后,你可以考虑提高支出水平或补充外部储备,因为资产值有可能重新增长
我们用假设测试案例测试减支策略退休人员65岁,拥有100万组合投资60%股票和40%债券假设她会高飞或削减开支 乘以与增减相匹配供资比计量投资者退休准备状态,衡量退休资产相对于预测支出的价值
谨慎管理从中取出多少账号-关键分配时-可帮助减税并伸展积存
以这个例子看,当退休者的供资比下降到90%-即资产等于计划开支的90%-时,她会把开销减少10%。万一比继续下降75%,她会再削减15%开销分析显示,通过按组合性能改变开销方式,投资人90岁时组合值比原本高25%,意味着退休收入风险也有类似提高。一号
这种办法并非没有潜在反向作用,因为调整金融与市场性能可降低预测性支出并降低总体消费
5级保证组合分布税务效率
合格退休计划分配,如401k计划和传统IRAs被IRS视为普通收入谨慎管理多少从应课税免税和合格税务递延帐户中取出-并批判性时间批量分配很重要-如果想减税与批量分配相关并伸展积存个人必须开始从某些雇主退职计划或IRA中取最低分配量(RMDs),这可能大大限制投资者控制分配时间以尽量减少税费的能力。
领先RMD高税的一个方法就是部署平息收入策略.超过59岁半二分数时,可考虑先从某些税务优待账户中提取分配额,然后才需要从这些账户分配额以努力降低账量结存量,因此这些账户中钱少数时即达到开始使用RMD的年龄个人开始抓取RMD的年龄取决于个人出生日期(例如,如果1950年以后出生,但1960年以前,RMD年龄为73岁)。2即便你仍需要支付RMD时代前分配值税,但一旦你达到RMD时代,你可能避免在更高税级课税更多分量,如果正确计时RMD年份有效税率,则该税年中必须支付RMD税分,从而有可能降低RMD年份有效税率。
策略的一个反面是税率可以改变,如果今后下降,可能会对策略的税收效率产生不利影响(另一方面,如果税率提高,利益将放大)。
减少市场易动性
读头条威胁巢蛋值,可能压力很大,但市场波动并不一定表示退休计划有危险。了解更多信息时,可请求全球投资局报告副本退休时:退休收入内易变市场并退休收入回归序列风险.raybet炉石传说并询问您的法律和税务顾问 和摩根斯坦利金融顾问 如何帮助保护你的退休收入 不受市场波动
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