准备退休意味着构建巢蛋 维系你决定停止工作后长时期的生活方式只有当你只考虑投资组合和其他收入来源,如社会安全,而忽略另一个重要资产:即你家拥有的股权时,它才可能是一项艰巨任务。
归根结底,你的家 可能是你拥有最值钱的东西if you愿意考虑出售或借入支持您的收入,但将其值从金融控股总和中排除,你有可能低估你准备退休的程度
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退休规划的一个重要部分是根据组合策略和市场未来表现的一套假设确定每年从组合中取出多少钱基于这些假设的计划无法支持你期望的退休支出水平时,它可能导致你牺牲支出或冒更多风险提高投资回报
家庭股本可以改变方程并避免退休投资者不必要牺牲或更糟地承担比他们满意更多的投资风险两种假想说明将家庭股权纳入你整体金融全景的潜在益处
Versus养老院
多位退休人员想租房或购房,取美估计房价,传统智慧常为真:买房比租房(包括退休时租房)更加经济健康
部分原因是对购房者课税优待和其他公共补贴但也因为房价与资本市场关系微弱。 也就是说,家庭可以起财富多样化源头的作用,并起到金融支持作用,如果其他投资都步履维艰的话。
假设退休者使用第一屋股权购买小房子,低价房,替代租值相同的房子归根结底,当她的退休组合耗尽后,她卖掉这所房子并搬进租房在这种情况下,根据Global Investment Office研究,她耗资概率大幅下降这使得她更有可能避免改变开销计划或冒更多投资风险实现财务目标
家庭公平信用线
基于各种原因,特别是对于打算留在家中的退休人员而言,借房比卖房更好一种方法就是家庭股本信用线或HELOC,HELOC循环源码由家庭担保,您可定期支付并偿还费用HELOCs允许退休人员在市场危难时转移收入来源退休组合表现欠佳时, 退休者脸部不得不以压低价出售组合资产支持收入需求时,
想想全球金融危机中发生了什么:从2007年5月开始的10个月期间S&P500损失一半以上值三年后,该指数以总回报率恢复所有损失。 为了摆脱这一动荡时期,退休投资者需要一种方式支持收入,而组合承受极大痛苦。HELOC在这种情况下可起金融缓冲作用,使投资者有可能避免以售火价出售组合资产以提供收入。
市场历史由几个相似时代组成-1960年代末期、1970年代初期和1980年代初期一号研究显示,使用家庭股权支持这些时期的收入,减轻了退休控件的损失,并允许退休人员渡过乱流,而不会对其组合造成重大损害。
诚然,投资者在将家庭股权纳入其退休计划时应考虑数项因素。HELOCs一般有可变利率,这意味着提高利率可提高定期支付额和任何类型的家庭贷款一样,借款人可能遇到各种条件,需要她卖出并搬家!合理资金充裕的退休计划,但在分析中这类案例不常见
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知识型准备退休多依赖多宽度定义平衡表家庭通常比投资组合多得多资源,这一点应纳入任何基于目标的规划中。金融顾问完全有能力与你讨论各种假设和战略,帮助你制定计划以维持未来收入和生活方式的舒适度
