买保险的感觉有点像交税。你可能知道这不是可有可无的，但实际上为它开支是痛苦的。大多数人都知道，如果没有保险，他们的家属将面临潜在的严重经济困难，如果他们由于一些不幸的事件而无法工作(或更糟)。
保护他们不受这种意外事件影响的最便宜的方法通常是“纯保险”。例如，定期保险是一种人寿保险，提供一定期限的保险。如果您在保单有效期间意外死亡，保险公司将向您的受益人支付一定金额。但是，如果不发生此类事件，则它不会给您或您的家属留下任何剩余价值。购买足够多的这种类型的保险来帮助取代你的收入，你会觉得你勾选了一个框，履行了你作为提供者的责任。
然而，事实证明，保险能帮你做的远不止打勾。事实上，如果你愿意使用更复杂的策略，保险可以帮助你实现长期的财务目标。
保险及退休
其他类型的保险，如长期护理和现金价值人寿保险，可以作为支持你退休计划的一部分。我在摩根斯坦利的团队在raybet炉石传说这个问题上做了很多研究。
我们的基本发现是，由于税收待遇和风险降低的特点，许多投资者可以通过将这类政策纳入长期计划来提高他们有足够的钱来维持整个退休生活并实现其他财务目标的几率。
退休的联系
以下是两种类型的保险，它们的特点可以使它们成为退休计划中有用的一部分。
- 长期护理保险:这些政策帮助提供长期护理服务的费用，包括家庭护理和辅助生活。你可以买这个来保护你的退休储蓄，以免有一天你可能需要雇佣专业的护理人员，这可能会迅速耗尽你的退休储蓄。
- 现金价值人寿保险:这种类型的人寿保险(包括万能寿险和终身寿险)通常比定期寿险成本更高，因为它包含储蓄或投资部分，你可以在你还活着的时候在某些情况下使用，通常不会触发任何税务责任。这部分现金价值延税增长。这使得这些类型的政策对那些个人(公众中的一小部分)非常方便，他们已经在退休计划中投入了最多的钱，并且还有更多的钱可以用于延税投资。他们通常可以以现金价值为抵押借款，而且通常还可以提取一定数额的资金而不受罚款，这使得该政策可以作为一种应对紧急退休支出的保障。当然，如果他们一生中从未使用过这些现金价值，这些钱就会免税地传给他们指定的受益人。这使得它在某些情况下成为遗产规划的方便工具(特别是与其他遗产规划工具一起使用，如信托账户)。
它可以变得复杂
我们的财务状况和目标是相互关联的，因此将保险作为一种储蓄和投资策略，往往会影响到如何最好地构建和投资你的资产。由于相关的复杂性，我认为通常最好与财务顾问合作，在全面的退休计划中采用这些策略。
N/A
如果你还没有准备好这一步，你可以通过你的雇主或网上购买这些类型的保险。只要确保你从高质量的保险公司购买保险，这些保险公司提供你能负担得起的保费，并且符合你的需求。检查这些选项可以帮助你履行你对家属的义务，并实现你的长期目标。
