我们有钱吗?与孩子谈论数字时代的金钱

金钱一直是家庭中的禁忌话题。我们中的许多人都被教导说谈论钱——我们有多少钱，我们赚多少钱，我们花多少钱——是不礼貌的，也不关任何人的事。此外，家长们一直担心，如果孩子们对家庭财富了解太多，这些知识会扼杀他们的主动性和雄心，或者他们可能会以不明智甚至危险的方式向他人披露家庭财富。

所以，我们可以理解为什么——在一个有人觉得我们的隐私不断受到侵犯的时代;财富被妖魔化了;我们的孩子在各种方面都很容易受到社交媒体无处不在的影响——今天的父母可能比以前的父母更讨厌谈论钱。毕竟，在我们生活的这个时代，任何人只要知道我们的地址，就能知道我们买房子花了多少钱，并对它现在的价值有一个相当准确的估计;如果他们知道我们私人基金会的名字，就能轻易拿到基金会的所得税申报表复印件;如果我们在一家上市公司工作，可能会对我们的薪酬和净资产有很多了解。所有这些都是合法的发现方式!不仅仅是爱管闲事的朋友和邻居能搞清楚这些事情;我们的孩子和孙辈也可以，他们在网上的熟练程度可能远远超过我们自己。在我们看来，这一现实只是揭示了试图对我们的孩子隐瞒我们的财富是徒劳的。 They may not know the number of zeros or the number that precedes the zeros, and they may estimate dramatically low or wildly high, but, usually, they are able to figure out enough to determine whether their parents are wealthy.

在不否认数字时代带来的巨大挑战的情况下，我们相信，虽然想让我们的孩子不了解家庭财富是可以理解的，但大多数家庭都会从更多地谈论家庭财富中受益。当然，每个家庭都是不同的，顾问必须根据特定家庭的独特需求和目标定制自己的建议，但一般来说，我们认为，大多数家庭的讨论应该在一开始让他们有点不舒服的程度上。换句话说，把标准设得比你的自然舒适水平高一点。

但不要误解我们的观点。当我们提倡更多地谈论家庭财富时，我们并不是建议客户给他们的孩子一份资产负债表。相反，我们的意思是，作为一个家庭，就财富的性质、意义、责任、机会和挑战进行更多定性的对话是重要和有价值的。“我们富有吗?”我们的很多客户都害怕从孩子那里听到这句话，但它实际上是一个强有力的机会，让我们作为一个家庭来审视一个更大、更哲学的问题:富裕意味着什么?是什么让我们富有?我们的计算仅仅是金钱上的，还是有其他方式的财富使我们富有?我们如何衡量?我们如何划分优先级?爱因斯坦说过:“不是所有有价值的东西都可以计算，也不是所有可以计算的东西都有价值。” What does this mean to our family? Why did we work hard to acquire wealth? What sacrifices did we make along the way and were they worth it? Now that we’ve attained it, what is it for? What responsibilities does it impose on us? Most fundamentally, where are we going together in life as a family and how will we know when we’ve gotten there? How do we stay on our path? When families examine these questions together, they can build the foundation that makes it more likely children will have a healthy relationship with wealth as adults, neither fearing it, feeling ashamed by it, coveting it or being mystified by it.

与这些定性对话一样重要的是，将它们与一个旨在提高金融素养的项目结合起来通常是有帮助的。

总的来说，我们的学校系统和大学都没有广泛教授财富教育技能(除非学生正在学习某种形式的财务管理)。因此，传授金融知识的责任主要落在了父母身上。

但父母本身不是财务教育者，他们通常想知道如何最好地实现这一目标。在我们的数字世界里，只需点击几下鼠标，就可以获得大量的金融信息。大量的金融错误信息也可以以同样的方式发现。我们如何有效地筛选所有容易访问的网站、应用程序和在线课程?

明智的客户会向他们的财务顾问寻求帮助，或者单独帮助他们，或者与经验丰富的财务教育家一起建立一个财富教育计划，为下一代提供成功的个人财务管理所需的知识和技能。这种共享的知识在几代人之间建立了信心和信任，并成为他们在保护家族遗产方面未来伙伴关系的基础。

为家庭定制财富教育课程，为家庭下一代、顾问和教育者之间的对话创造了机会。这是培养有效的管家和他们为自己和后代管理财务未来的能力过程中的一个肥沃时刻。

从个人理财技能开始是这个过程的第一步。制定预算是什么意思?我怎么算出我的现金流?现金流到底是什么?什么是应急基金?这些看似简单的问题，但它们背后的管理实践真的很复杂，需要理解复杂的概念，让下一代具备评估每一个新情况的生活技能。当一个家庭的下一代被问及家族基金会的运营预算是多少时，那些关于现金流的意义和重要性的基本对话就会发挥作用。

为什么复利很重要?你是否给过你的孩子零花钱，然后在周末给他们提供复利?我们称之为体验式学习，或边做边学，这是我们所认同的教学理论。想想你自己学习如何换一元零钱的经历。是一道数学题吗?或者在你的教室里设立一个虚拟商店?还是和父母一起去杂货店?很有可能直到你真正把你的美元交给收银员，并得到几个硬币作为找零时，你才真正理解这个过程。在当今世界，对于大多数家庭来说，由于电子交易的盛行，与金钱的实际体验在一定程度上减少了。这证明了为我们的孩子在其他环境中学习这些技能提供机会的重要性。

财富教育课程还应包括目标设定、如何储蓄、为什么储蓄、利率、信用评分和历史、债务管理、身份盗窃、税收生命周期、遗产规划和购房。一旦我们对个人财务有了基本的了解，我们就应该通过关注投资、慈善事业、家族治理、在家族企业工作、职业发展、创业精神和个人主动性来扩大这方面的知识。

虽然我们认为，更经常、更有策略地谈论财富对家庭是有益的，但我们也认为，很重要的一点是，要教育孩子，虽然我们在家庭中对这些问题持开放态度，但它们归根结底是家庭事务，不能在家庭之外讨论。孩子们需要学会在讨论家庭财富时保持界限，就像他们在生活的许多其他方面学习界限的重要性一样。

本文刊载于见解与成果《摩根士丹利私人财富管理》杂志，由我raybet炉石传说们公司的领先专家提供深度报道、分析和思考。

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