退休对小企业的影响

常见的误解:退休计划如何对小企业产生重大影响

退休计划是吸引人才、控制成本和保障员工未来财务状况的重要商业策略。

许多美国人通过雇主赞助的401(k)计划为退休储蓄。但近一半的美国劳动力(47.3%)可能会错过一个确保他们未来财务安全的重要工具。今天，有6000万美国人在中小型企业工作¹-提供401(k)计划的可能性比大公司低11倍²．

对许多中小型企业来说，提供退休福利似乎令人生畏，尤其是在业务增长的最初几年。但是，有了可靠的退休计划，企业主可以帮助他们的员工建立财务保障。更重要的是，它还可以为企业主提供一种方式，在享受这些计划提供的税收优惠的同时，为自己的退休储蓄。

让我们来看看一些常见的误解，这些误解可能会阻碍你做出更具经济战略意义的决定。

当你经营一家小公司时，你身兼数职。你可能不想做的最后一件事就是增加另一项责任，尤其是其中有重要的、看起来复杂的规则和规定。好消息是，你不必独自管理员工退休计划。

虽然您不能将整个流程外包，但您的提供商可以通过多种方式帮助简化设置和管理流程，从您的计划设计开始。考虑这样一个提供者:

• 帮助您根据您的劳动力、行业和企业规模设计正确的计划

• 与工资单提供者集成，帮助您管理员工供款

• 为您提供所需的合规测试和IRS文书工作

• 帮助您教育、吸引和支持员工

• 提供报告，以帮助您评估和刺激计划利用率。

如果投资风险是你最关心的问题，许多供应商提供投资选择和监控服务，可以帮助你降低负债和工作量。这可以帮助减轻投资业绩的责任，也可以让你的员工和你安心地获得适当的投资来实现他们的退休目标。

401(k)计划可能比你想象的更实惠。401(k)的费用已经简化，计划管理费用可以作为业务费用扣除，反映在你的税收中。同样重要的是要注意，计划费用可以在雇主和计划参与者之间分担。作为计划发起人，你需要支付一笔设立费和年度管理费用。而且，对于您的员工，参与成本可以保持在1%以下，以保持对员工的影响较低。了解平均管理费(一般为0.5 - 1%)可以帮助您避免过高的年费或可选服务的隐性成本。

重要的是要与基金提供商讨论他们投资组合中的基金收取的费用类型。虽然你可能想让费用尽可能低，但这可能会影响服务质量。一定要询问他们的基本费用中包括哪些服务，哪些服务是额外的，以及每年是否有任何额外的费用。为高质量的员工支持和投资专业知识多花点钱是非常值得的。

许多小企业主表示，他们不提供401(k)计划的原因是担心负担不起。虽然匹配不是401(k)的要求，但它可以提供超过成本的商业利益。在竞争激烈的人才市场上，你的401(k)计划可以成为一个优势，帮助你吸引和留住高质量的员工，长期减少人才获取和人员流动成本。88%的求职者表示，401(k)计划是评估工作机会时的“必备条件”⁴78%的员工更愿意留在雇主身边，因为他们有福利。⁵

与你的供应商讨论利润分享计划的选项，根据季度或年度收益奖励员工一份年度业务利润。这样的计划可以提高员工的敬业度，并将员工的贡献与企业的整体成功直接联系起来。或者，设计一个匹配的计划，随着时间的推移，给你的员工留下的激励，并减少你的流失成本。

简而言之，不要让匹配问题阻止你开始为员工提供退休计划。稍后您可以添加一个。当你这样做的时候，你可以扣除匹配的业务费用。

一些小企业主担心员工不参加退休计划。但是，数据告诉我们一个不同的故事——参加401(k)计划很受欢迎。如今，超过72%的员工正在利用他们的退休计划。⁶在不确定或市场波动时期，退休计划尤其重要，因为它可以帮助员工继续为未来建立财务保障。

大多数退休服务机构都提供交流和教育项目，这对推动员工参与至关重要。此外，自动注册可以帮助您实现超过90%的参与率，而员工必须选择加入的计划的参与率为50%。⁷询问你的服务提供商关于自动注册的情况，员工选择退出而不是选择加入。

退休计划可能让人望而生畏，但你并不孤单。有了正确的计划和支持，提供退休福利可以让你的小企业获得竞争优势，帮助建立长期和实质性的增长。

• 吸引顶尖人才:退休是仅次于健康保险的最受欢迎的福利。⁸

• 留住员工: 78%的受访员工更有可能因为雇主的福利而留在公司。⁹

• 人才流动每名工作到退休年龄的员工平均每年要给公司带来5万美元的额外工资支出。¹⁰

• 生产力:员工不太会为自己的财务前景分心，他们可以更好地专注于推动企业成功的工作。

对于你的企业和员工来说，退休计划是一个从今天开始为未来建设的机会。你应该根据自己的具体情况与你的法律顾问和税务顾问讨论你的选择。