储蓄，投资，预算:计划设计如何帮助初级员工茁壮成长
这是系列文章的第三篇，也是最后一篇，致力于根据员工的生活状况设计工作场所的财务健康、退休解决方案和股权薪酬的好处。这篇文章的重点是如何为初级员工的独特财务需求定制计划。
各个收入阶层的员工都面临财务压力。一位高管可能正在努力平衡投资组合并保持合规;一位中层经理可能一边在计算数字，努力保持储蓄，一边还房贷，准备送孩子上大学;有学生债务的初级团队成员可能第一次试图存钱，感觉这限制了他们的风格和新激活的消费能力。
很多时候，公司对财务健康、退休计划和股权薪酬采取了一种保护伞式的方法。摩根士丹利退休销售主管汤姆•康伦表示:“你的公司需要一个能够与各个级别员工沟通的供应商。raybet炉石传说“对于刚入职的员工，谈话可以是关于如何利用公司的退休储蓄匹配。对于中层管理人员来说，问题可能是税前缴款与Roth 401(k)计划之间的差异，以及最大化的最佳方式是什么。然后，对于高管们来说，应该讨论如何最大化递延薪酬计划，并了解此类计划的税收。”
确保这些不同的对话得到鼓励和充分支持的最佳方法，是在计划设计方面更具战略意义，并针对员工的财务生活采取量身定制的方法。组织经常错过设计工作场所财务健康、退休和股权补偿计划的机会，这些计划真正吸引了不同部门的员工。
这一点很重要，因为企业一直在争夺顶尖人才。那些能够提供完整的经济福利套餐的公司将具有重大的竞争优势，这些福利都是经过精心定制、审查和策划的，可以满足每个员工的需求。“能够告诉你所有的员工是多么美妙的事情:这个现场研讨会和这个虚拟财务顾问是为你量身定做的。我们了解你在哪些方面有问题或需要指导，我们希望帮助你最大限度地利用你的好处，”摩根士丹利Shareworks副总裁迪•克罗斯比说。raybet炉石传说
能够在各个层面提供帮助，从刚毕业的大学毕业生到资深高管，向员工传达你将与他们一起走每一步的信息。尽早开始这些重要的财务对话是赋予下一代员工权力的关键。
初级员工:他们的财务挑战和机遇
如今的初级员工——处于职业生涯第一个十年的员工——比前几代人更有可能背负大量的学生贷款债务，并为此感到焦虑，甚至后悔。根据美国金融业监管局2019年对2.7万名美国人的调查1在美国，有学生贷款的学生中，近一半(47%)表示，他们希望自己当初选择了一所学费不那么贵的大学。几乎相同比例(48%)的人担心他们无法偿还贷款。许多人表示，他们并不完全理解这种贷款的长期影响。
这些年轻员工意识到他们需要偿还债务，但他们也想为结婚或买房等重要事件存钱。虽然他们可能听说过为退休储蓄的重要性，但他们可能是第一次试着做预算。为40年或更久以后的事情存钱似乎不是优先考虑的事情，尤其是因为他们渴望把钱花在度假和朋友社交等事情上。
除此之外，他们的金融知识水平可能较低。事实上，在美国金融业监管局的调查中，只有34%的受访者能够回答有关抵押贷款、利率、通胀和风险的五个基本金融知识问题中的四个，低于2009年的42%，研究人员发现，这一下降在18至34岁的人群中最为明显。2康伦说:“高中和大学的课程设置存在巨大差距。“很可能没有人教过这些年轻员工如何做预算，如何存钱来实现特定的目标，或者如何适当地管理债务。”
初级员工计划设计:注重激励、教育和习惯养成
虽然这个群体面临着重大的财务挑战，但他们也是财务健康和财务建议的忠实受众。这意味着计划发起人有机会教导、激励并帮助他们养成良好的财务习惯，这些习惯可以在他们的职业生涯的剩余时间和退休后建立起来。
- 鼓励401(k)计划起缴比例为8%:康伦说:“我们从数据中得知，对于那些刚刚加入退休计划的人，我们需要将建议工资的4%提高一倍。”“鼓励员工从8%开始，每年增加1%，直到达到15%。”这样就养成了先给自己钱的习惯。不要以为这些员工了解什么是归属和雇主匹配。用真实的数字和真实的例子向他们展示这是如何运作的，将比金融术语和夸张更有影响力。
- 加强退休储蓄作为长期储蓄:康伦说，如果你的计划允许员工从401(k)计划中拿出钱作为一般用途贷款，那就不要这么做。“它否定了长期退休储蓄的根本目的，”他说。公司提供这种服务是为了帮助那些急需现金的员工，但从长远来看，这往往会损害他们的利益。相反，你可以检查一下你的计划中提供的其他应急储蓄部分，或者帮助员工制定一个个性化的短期储蓄计划。
- 教育目标基金:年轻员工尤其可以从目标日期基金中受益。康伦说:“这是一种具有成本效益的方式，可以进行良好的资产配置，而不必担心投资的复杂性。”这些基金非常适合那些没有大量账户余额、投资新手、不熟悉资本市场以及不熟悉如何调整投资组合的员工。参与者只需决定他们想退休的大致年份，该基金就会自动将资金分配到不同的资产类别，并随着年龄的增长降低投资组合的风险。
- 作为入职培训的一部分，教授关键的财务概念:摩根士丹利在职金融健康业务发展主管Laura Assomull说，许多初级员工从未参加过现场金融研讨会或虚拟网络研讨会，也从未与财务顾问一起工作过。raybet炉石传说一些关于基本概念的基本培训，如复利、股权投资、投资多元化、税前和税后储蓄的利弊，以及通货膨胀如何侵蚀购买力，可以帮助员工做出更明智的财务决策。阿索穆尔说:“员工需要接受这种教育，然后他们需要能够以一种简单的方式采取行动，把所有东西放在一个地方，以多种方式获取。”
- 考虑ESPP的价值:“ESPP是入门级人员参与公司发展的一种方式。这可能是他们第一次真正购买股票，”克劳斯比说。“如果员工购买ESPP，然后将股票套现，那么ESPP可以成为为度假、婚礼或其他目标存钱的好工具。”参与ESPP的员工通常可以在发行期间以最低价格购买股票，还可以享受折扣，这是一笔很划算的交易。“它可以补充401(k)储蓄，”克罗斯比说。确保一名财务顾问向他们介绍他们的财务优先事项，股权薪酬的好处，以及税务专业人士对税务影响的建议。了解股权是如何运作的将有助于他们在职业生涯中成长，并最终拥有更多的股权薪酬选择。
与财务顾问和福利提供商合作，他们可以在退休解决方案、财务健康和股权薪酬计划方面提供独特的细分方法，这意味着更多受过教育和知识渊博的初级团队成员。它还创建了一个强大、灵活的福利计划，可以帮助你的组织和员工茁壮成长。
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