大学贷款:超越学生贷款

大学教育费用的增长持续快于通货膨胀率。想要帮助孩子支付学费的父母会发现，现在的学费比他们几十年前上大学时要高得多。当孩子们为入学考试而学习时，父母们最好研究一下如何资助学费。

根据大学理事会的2020年大学定价趋势研究在美国，2020-21年度州内公立大学的学杂费、食宿费、书籍和用品、交通和其他费用平均每年26,820美元。私立大学的平均学费为每年54,880美元。

许多家长和学生认为，他们可以通过申请联邦学生贷款来支付学费;然而，家庭可能有太多的收入或太多的资产而不符合资格。

政府还提供无补贴的联邦贷款，无论需要与否都可获得。但是补贴和无补贴的联邦贷款都有限制。受抚养的学生每年只能获得5500至7500美元的联邦学生贷款，终身贷款上限为3.1万美元，根据美国教育部联邦学生援助办公室发布的现行指导方针．这显然不足以支付当今所有的平均教育成本。

上述贷款均以学生名义发放;然而，父母可以自由地支付这些贷款或为他们做贡献。然后是PLUS贷款，这是一种联邦无补贴贷款，父母可以用它来借到上学的全部费用。

对于没有资格获得补贴贷款的家庭来说，一个常见的后备计划已经变成了私人学生贷款，这个市场近年来稳步增长。但私人学生贷款也有缺点。它们通常有可变的或较高的固定利率，可能需要一个严格的付款计划。根据贷款人的不同，私人贷款也可能有申请、发放或预付费用。

几乎每个家庭都应该考虑申请经济援助，即使他们认为自己的收入太高而不符合资格，因为政府和学校本身在确定家庭期望为孩子的教育成本贡献多少时都会考虑许多因素。例如，这个家庭是否会有多个孩子同时上大学?

年纪教室,教育部官方博客他解释说:“有多个孩子同时上大学可能会影响你的孩子获得基于需求的联邦财政援助的资格。”此外，学生还可以申请数千种不以需求为基础的奖学金。事实上，根据数据，2019-2020年，58%的家庭使用奖学金支付了一些大学费用Sallie Mae的2020年美国如何支付大学学费．

即使你意识到你的家庭没有资格获得任何援助，也不要惊慌。记住，还有其他的大学融资选择。

即使在探索了其他资源之后，那些不符合资格或已经透支了联邦学生贷款的家庭可能仍然会发现他们需要借钱。以下贷款类型允许家庭使用他们的资产作为抵押，所以它们的价格通常低于私人学生贷款。他们允许父母继续享受他们工作得来的资产，同时也可以用它们来支付学费。

如果多年来你已经积累了房产净值，你或许可以利用这些钱来支付大学教育费用。套现再融资将您当前的抵押贷款替换为新的、更大的抵押贷款，并一次性支付您差额。如果你的房子增值了，你可能有资格借到比你欠的多一点的钱。

这是一个特别有吸引力的选择，如果利率已经下降了，因为在这种情况下，你可能会拿出现金，而你的月供很少或没有增加。然而，重要的是要看看再融资的整体财务影响。例如，考虑一下交易结束成本。同样重要的是，决定是否开始新的30年期抵押贷款，这将推迟你的房屋全额还清的日期，还是选择期限较短的贷款，保持你的还款日期不变，但可能会导致更高的月供。

套现再融资对于上大学有一个很大的缺点:你预先得到所有的钱，并且必须从第一天开始支付利息，即使你不需要一次性支付四年的大学学费。

大多数借款人都意识到，他们有机会以房屋价值为抵押贷款。不太为人所知的是基于证券的贷款(“SBLs”)，它使用合格的证券作为贷款抵押品。

SBLs的利率往往具有竞争力，高于抵押贷款利率，但低于学生贷款或二次抵押贷款。SBLs是循环信用额度，所以你可以在需要的时候提取它们来支付学费。

SBL借款人还享有付款灵活性。例如，借款人可以选择从只还利息开始，在孩子大学毕业后还清贷款本金，或者将本金偿还与奖金等现金流事件挂钩。借款人当然应该仔细考虑贷款所涉及的成本;例如，一些备用贷款要求提前支付费用以提前偿还本金。

SBLs还提供了一个简单的申请流程，不需要学生贷款和抵押贷款所需的冗长文书工作。此外，与学生贷款不同的是，学生贷款通常记录在信用报告上，SBLs通常不向信用机构报告。

当然，借贷是有风险的。当以房屋为抵押贷款时，你应该意识到，如果不能定期还款，可能会面临丧失抵押品赎回权和财产损失的风险。对于备用贷款，重要的是要知道，如果担保贷款的股票价值显著下降，贷款人可能会要求你迅速向抵押品账户增加资本，或者在不利的市场条件下清算股票。

raybet炉石传说摩根士丹利的客户应该与他们的财务顾问讨论所有可以帮助规划孩子教育的选择。

以证券为抵押的借款可能并不适合所有人。你应该意识到有证券贷款是有风险的，包括可能在短时间内要求维修，市场状况可能会放大任何潜在的损失。详情请参阅下面的重要披露。