529计划是一种投资未来教育成本的好方法，但也有其他选择来筹集你所需的资金。
教育已经超越了学校。这是什么意思呢?甚至在上一代人之前，大多数人还倾向于认为学校教育是成长过程中的有限阶段。是的，这是有代价的，但就像童年的割伤和擦伤一样，它们会愈合，成为遥远的记忆。
今天，我们将教育视为一生的旅程。它从学校开始，但永远不会真正结束。相关费用也已经成熟，现在类似于住房和医疗保健等长期预算项目。支付教育费用已经成为一项重大投资——这往往需要多年的精心规划。随着成本不断上升，你应该着手资助教育费用，比如学费、拓展项目和高级专业培训，就像任何其他类型的投资一样，需要为你的特定需求制定策略。
制定这样的计划最具挑战性的方面之一是预测你所爱的人或你自己未来的教育资金需求。正确的解决方案可能是将可靠的工具与创新的、不太为人所知的策略相结合，以帮助制定应对不确定性的计划。
这里有7种策略，可以帮助解决今天预期的、有时是意想不到的教育成本。
让时间站在你这边
到2022年，他们通常可以在不触发联邦赠与税的情况下，每年向529计划捐款，单身人士每年最高可达1.6万美元，已婚夫妇每年最高可达3.2万美元，前提是他们没有向同一个人捐赠任何其他礼物。他们还可以利用529个计划的独特功能，允许他们一次性缴纳5年的供款，而不触发联邦赠予税1。如果他们没有在同样的5年期间向同一个人额外捐赠，个人在2022年可以捐赠最多8万美元，已婚夫妇共同提交的捐赠最多可达16万美元(由于生活成本调整，这些金额可能在未来发生变化)，只要他们在捐赠当年的赠与税申报表上做出所需的选择。
您的统一终身礼品信用目前为1206万美元，也可以用于为您的账户提供资金，最高供款限额因州而异。
瞄准零息市政债券
零息市政债券投资组合有时是为上大学存钱的聪明方法。这种类型的固定收益证券不支付利息，但可以以低于面值的大幅折扣购买，到期时全额支付，提供相当于初始投资加上估算利息的一次性付款。这些债券的一大优点是:当从政府实体购买时，它们的利息通常免征联邦所得税，通常也免征州和地方所得税。如果你在特定的日期需要特定数量的资金，例如支付大学学费，你的财务顾问可以安排你的投资组合，使债券在付款到期前到期。
明智的债务选择
当教育成本和到期支付能力之间出现差距时，大多数家庭都会违约申请学生贷款。但它们并不总是正确的选择。一些学生贷款的利率可能超过7%;更重要的是，对于无补贴贷款，利率在贷款的那一刻就开始累积，尽管直到孩子毕业后才开始还款。此外，在破产程序中，学生贷款通常是不可免除的，你的社会保障福利甚至可能被没收以收取欠款余额。
可以理解的是，许多父母希望他们的孩子能“参与到游戏中”，而学生贷款无疑锁定了对长期责任的需求。但你可能想要在这与许多学生毕业后长期背负的教育债务之间进行平衡。
父母们经常忽视的一个策略是用自己的资产抵押贷款。家长可以直接贷款给孩子支付教育费用。作为借款人，孩子仍然必须承担偿还贷款的责任，而贷款的利率通常会较低。家庭“贷款人”可以选择让孩子在毕业或完成学业后再贷款，或者，如果没有还清，“贷款人”可以选择从遗产中扣除这笔贷款，或者干脆免除对孩子的贷款。
529计划的账户所有者还可以免税提取最多1万美元来偿还学生贷款，如果学生成功完成学业，账户所有者通常会这样做。
计划少有人走的路
最好的计划必须考虑到潜在的弯路。有些孩子会选择间隔年去旅行、做志愿者或体验真实的工作。其他人可能会选择在海外上大学，或在国外学习一个学期。
在许多情况下，你可以免税使用529计划基金来支付这些选项或与之相关的一些费用。例如，529基金可用于符合条件的国际学校。此外，529计划没有时间限制。这些资金可以继续投资，并在你的孩子探索他们的激情时继续复利。
为了支付其他不符合529计划免税账户提现资格的潜在自付费用，如辅导和备考课程，建立一个教育成本“安全网”，其中可能包括其他储蓄工具和替代信贷来源。
照顾特殊需要
为有特殊需要的儿童做计划也需要额外的考虑和费用。除了教育费用之外，你可能需要资金用于职业、演讲或其他治疗。对于这些非教育费用，如果你符合条件，你应该考虑建立一个健康储蓄账户(HSA)。这些账户允许你用税前的钱来抵消医疗相关的费用。
你也可以设立一个特殊需要的信托，让孩子受益。父母和祖父母也可以为这种特殊需求信托捐款，但在转让时应注意潜在的税收影响。在这种情况下，一定要聘请一位特殊需要的律师，并咨询你的税务顾问和财务顾问。
另一种选择是根据《未成年人统一转移法案》(UTMA)或类似的规定，为你的孩子开设一个托管账户。保管帐户中的资产可用于支付与受益人有关的任何类型的费用，包括任何非教育费用，例如与有特殊需要的儿童有关的任何费用。一定要咨询你的财务顾问，以了解通过UTMA为教育费用储蓄的影响，因为它可能会影响财政援助的资格。
为自己的教育需求提供资金
有时候你想要资助的教育就是你自己的。如果你打算攻读学位，把自己命名为529计划的受益人，并用这些资金支付你的教育费用可能是个好主意。IRC第529节没有年龄或时间限制，但请检查正在考虑的529计划是否有任何此类限制。
考虑你的财务状况
时刻牢记你的整体财务状况。例如，避免在教育上投入退休资金不足。寻求好的财务建议，以确定最适合你和你的家庭的资金比例，特别是如果你有多个财务目标。
与您的摩根士丹利财务顾问联系，确定适raybet炉石传说合您个人情况的教育资助策略。
