P2P贷款改造银行吗?

raybet炉石传说摩根士丹利(Morgan Stanley)蓝色的论文,我们研究的产品部门,涉及从分析师合作,全球的经济学家和策略师和地址长期结构性业务变化,正在重塑全球整个经济和行业的基本面。

需要借一个负有不可推卸的钱吗?有些选项可能会想到:朋友和家人计划,透支信用卡,或传统的银行。

现在,想象一下你可以拿出你的智能手机,回答一些简单的问题在一个应用程序,提供基本的诚意,在几分钟内找出答案。如果后者听起来很有吸引力,这就可以解释为什么在过去的几年里,点对点借贷的受欢迎程度已大幅增长。

P2P贷款杠杆低运营成本,最小的法规、大数据和技术简化移动一代调解条款之间日常借款人希望快速存取现金和lender-next-door渴望收益。这是一个快速增长的金融模式,与全球变化,一些人预测可能颠覆传统的银行业。现在,然而,它是吸引机构投资者,以及大型银行急于学习如何变得更敏捷。

这些天,“贷款市场”是一个更合适的词发展的业务。“增长最快的市场平台并不是真正的对等,机构投资者与科技合作平台挑选借款人,经常与线下营销,“说Smittipon Srethapramote,覆盖北美的支付行业摩根士丹利(Morgan Stanley)。raybet炉石传说

在美国,市场贷款发放自2010年以来翻了一番,到120亿年的2014美元。与此同时,全球趋势正在上演,尤其是在澳大利亚,中国和英国。plastic jungle每年这样的贷款可以命令在2020年全球1500亿美元到4900亿美元。

仍然是,但银行贷款总额的一小部分,然而传统的银行正在注意。他们是否推出自己的产品,升级现有平台或投资建立市场贷款,“银行将被迫提供同样水平的服务和价格,如果他们希望竞争并保持相关的客户,”说范斯蒂尼斯摩根士丹利(Morgraybet炉石传说an Stanley)欧洲金融服务研究。

到目前为止,市场上银行专注于无担保消费信贷,大约80%的贷款用于巩固债务,和小企业贷款估计有1000亿美元的雷竞技手机版app未满足的需求仅在美国。但是不要惊讶看到这些银行为1.2万亿美元的学生贷款市场,甚至汽车贷款和抵押贷款。”还是比证明理论,“Srethapramote说抵押贷款的市场,“但价值主张对我们是有意义的。”

全球金融危机为创新者铺平了道路。重大损失迫使银行缩减在消费者和小企业贷款风险,提高监管和资本金要求这些贷款对银行的吸引力。雷竞技手机版app年的利率处于历史低位,与此同时,激发了投资者的欲望产生的替代来源。

与此同时,大数据和改进分析使驱使的平台确定借款人和迅速做出贷款决定。传统银行必须遵循洗衣清单审查申请人的要求,市场银行使用适当算法做出快速的判断。“经济增长背后的推动因素之一的在线银行更好的客户满意度是由于更快的响应时间,更快的贷款批准时间,和更快的资金,“Srethapramote指出。

市场银行享受金融体系的优点,没有成本。他们没有资本要求,可以利用现有的支付基础设施几乎免费,和运营费用较低,允许他们提供借款人更低的费率收费。“银行热衷于学习市场银行架构系统更有效地利用大数据,”说,贝奇覆盖美国大型股银行摩根士丹利(Morgan Stanley)。raybet炉石传说

创建一个技术平台,一样快速和灵活的暴发户需要时间。传统银行擅长原始贷款和担保信贷,但放缓的批处理和组合方式存款和贷款遗留系统,这是我们的支柱和全球支付系统,并通过流动性和资本规则。“迄今为止最大的优势市场银行一直缺乏相对于现有的资本和流动性要求,“两位说。

对于市场的银行,监管环境仍然是一个问号,随着金融规则制定者追赶最新的技术。另一个通配符是这个模型将如何在一个经济低迷;这是有待以一种有意义的方式进行测试。最后,任何利率上升,可能会给投资者和其他资产类别,其中许多提供更多的确定性,或抑制对新的信贷借款人的需求。

同样的趋势,让我们全球市场贷款在地图上上演,尽管有显著的差别。

例如,在中国市场借贷经营在线和离线。也是极其分散,有超过1500贷款平台,估计理查德•徐摩根士丹利(Morgan Stanley)中国金融行业分析师。raybet炉石传说这些银行并不被认为是正规金融机构,并没有访问中国央行信贷参考数据库。因此,违约率与利率的高中,在两位数。

另一个值得注意的市场:澳大利亚,家庭的杠杆率高但有限的主要住房抵押贷款。与此同时,四家银行控制零售银行市场的75%。最近的信用报告的变化等因素,预示着创新者,理查德·怀尔斯说,摩根士丹利(Morgan Stanley)的澳大利亚银行业分析师。raybet炉石传说

在欧洲,英国市场是主要的方式,在2014年占欧洲市场的80%贷款。平台深入参与信用信息,类似于美国,但他们可以包括人口统计数据的分析。有趣的是,典型的借款人年龄比他的美国同行,在许多情况下,已经通过银行借款,但选择更好和更快的执行速度从市场贷款,van Steenis表示。

市场银行可能已经开始对金融边缘。然而,随着他们逐渐改变借款人和投资者考虑贷款过程中,机构参与和大银行利息可能会加速他们的旅程成为主流。

这只能是一个好消息对于那些在市场上的贷款。

raybet炉石传说摩根士丹利(Morgan Stanley)的研究写了一个蓝色的纸,“在金融全球市场贷款:颠覆性创新”(2015年5月19日)。raybet炉石传说摩根士丹利(Morgan Stanley)和其附属公司不参与市场放贷。探索更多的raybet01和研究摩根士丹利(Morgan Stanlraybet炉石传说ey),或者联系你的代表完整的报告。找到一个财务顾问讨论你的投资目标和策略。