虽然实时支付雷竞技手机版app和移动银行等面向消费者的技术对银行来说前景广阔，但对幕后基础设施的更新可能是节省成本和获得竞争优势的关键。
今年，欧洲零售银行业可能处于我们摩根士丹利研究团队所称的“运营革命”的风口浪尖。raybet炉石传说
随着监管透明度的提高和利率正常化的前景，技术将成为消费者和投资者未来差异化的战场。雷竞技手机版app例如，预计到2018年底，发达市场的大多数银行消费雷竞技手机版app者都将获得实时支付，银行交易只需刷一下智能手机就能完成。
不管银行之间如何筛选，对技术的关注和整个行业持续的IT投资将是至关重要的。
但面向客户的应用程序并不是投资者应该关注的唯一差异化因素。事实上，随着移动银行增加客户流量，拥有高效可扩展的后端系统变得至关重要。在幕后，银行业的数字化有可能提高后台办公效率，降低运营风险，并最终提高盈利能力。
将银行转型为科技公司
从长远来看，人工智能(AI)和区块链等技术进步显然将在银行业的演变中发挥作用。然而，使基础设施支柱现代化——即处理银行活动支柱(如存款和信贷)的核心银行系统——可以说是银行需要采取的最重要步骤。
为了保持竞争力，银行需要在后端更新技术，以便在前端提供无缝的体验，因为无论用户界面多么流畅，客户都无法容忍有故障的应用程序。
同时，对云计算和机器人过程自动化(RPA)的投资也应优先考虑。这两项投资都为节省后台成本提供了直接机会，同时使银行在与金融科技竞争时处于更好的地位。
寻找领导者
因此，投资者面临的问题是，如何识别哪些银行真正走在了前面。我们覆盖的每家银行都有数字化计划。然而，理解和比较企业如何花费他们的IT资金是困难的;财务报表中信息技术支出的披露不一致。
为了更好地衡量基础设施支出，我们的团队最近分析了过去五年的IT支出，以及过去两年的收益电话记录，以更好地了解银行是如何支出IT预算的，衡量它们相对于竞争对手的进展，并确定最有潜力改进的银行。
以下是一些亮点:
核心银行系统:由于许多银行仍在依靠零散的遗留系统运作，大多数银行将需要对其主干进行一些改进。迁移到最先进的核心银行系统可以降低9%的成本/收入。
然而，由于全面转向单一系统会带来自身的挑战，我们预计大多数银行将选择“包装”现有系统;这将后端功能减少到基本的处理，但将数据集中起来，这样银行就可以对客户有一个单一的视图，并为现代系统添加新技术。
云计算:我们报道的大多数银行都在向云转移，这有可能将相关基础设施成本降低30%或更多。企业领导者已经将10%到40%的服务器和操作系统迁移到云端，许多企业的目标是到2020年将这一比例提高到80%。
然而，云计算的情况取决于银行是否已经将IT功能外包，他们是否计划使用公共、私有或混合云，以及他们迁移了哪些应用程序。例如，将水平应用程序移动到云端相对容易，但成本影响有限，而将垂直应用程序移动可能更重要，但实现起来更复杂。
机器人过程自动化:在目前讨论的所有技术中，RPA可能在近期内具有最大的潜力。简单地说，这些应用程序(机器人)将信息从一个系统传输到另一个系统，将以前由人类处理的过程自动化;这可以包括从客户入职和付款调节到欺诈预防和合规报告的所有内容。
根据我们的分析，一些主要银行已经部署了多达200个机器人，未来的目标是多达1000个。虽然RPA的明显好处是减少人员数量，但这种自动化减少了人为错误，减少了交易时间。
尽管如此，无论银行如何在这些领域进行筛选，我们认为，对技术的关注和对整个行业的持续IT投资是至关重要的，以避免被新进入者和金融科技参与者颠覆的风险。
注:非常感谢Giulia Miotto在这篇文章中引用的关于银行业数字化的研究。
