时间的力量如何帮助精明的年轻投资者建立令人印象深刻的投资组合。
如果你告诉一个22岁的年轻人，开始为退休储蓄的最佳时间是昨天，他们可能会投来难以置信的一瞥。“你在开玩笑吗?”他们可能会说:“我还要四十年才退休呢!”
你可能会从千禧一代，甚至一些出生于1997年至2012年之间的z世代的年长成员那里听到这样的说法:他们忙于组建家庭或偿还学生贷款，根本没有钱来担心退休。
我们的投票1这表明，事实上，许多年轻人担心自己的未来是否有足够的储蓄。例如，1981年至1996年出生的千禧一代中，有近四分之一的人担心是否有足够的资金，而69%的人对能否让这些钱用一辈子感到不安。1
然而，有时间在你身边是一个巨大的优势。提前开始退休计划可能是退休后有一笔可观的储蓄的最简单的方法。
时间的魔力
下面是一个假设的场景，可以让你正确看待事情:
假设22岁的鲍勃年收入6万美元，65岁退休。他将税前工资的10%存入他的401(k)退休账户，而他的雇主则为其提供2%的资金。假设他一直每月缴纳12%的600美元，假设回报率为5%，那么他退休时最终将获得1,057,228美元。
然而，莎莉以同样的假设回报率每月贡献1000美元，但她直到45岁才开始工作。到65岁时，她的退休账户上将有407,458美元，仅为鲍勃储蓄的39%。
虽然许多投资者都在寻找神奇的两位数股票涨幅，但年轻投资者不应忽视持续向退休账户缴款的力量——即使一开始的缴款数额很小。
仅供说明之用的假设结果。不代表任何特定的投资。
即使是少量也会产生很大的不同
年轻投资者经常抱怨的一个问题是，他们根本没有多余的现金来投资。以Bob和Sally为例，让我们看看这种误解。
假设鲍勃抱怨说，由于他的学生贷款和紧张的预算，他每月只能存4%的钱。假设43年的回报率相同，雇主匹配2%，他退休时将有528,614美元——尽管他的月供和总供款额都大大低于莎莉，但仍然比她多很多。
仅供说明之用的假设结果。不代表任何特定的投资。
虽然这可能还不足以让鲍勃退休，但美国政府问责局的一项研究显示，55岁以上的美国人中有29%的人没有任何退休储蓄2．
当然，投资回报通常不像我们假设的例子那样稳定，通常会波动。但如果一个人有足够的时间，即使是很小的贡献也会对整个退休投资组合产生很大的影响。
从长远来看是有回报的金融教育
许多年轻投资者也不了解现代投资组合理论(Modern Portfolio Theory)，该理论研究投资者如何构建投资组合，以在给定风险水平下优化预期回报，也不了解在免税环境下持续贡献的重要性。财务顾问还可以帮助解释资产配置和多样化，以帮助在熊市和牛市中获得平稳的长期回报。
但最重要的是，年轻投资者应该考虑401(k)计划的免税环境，让时间的力量为他们工作。通常这是他们为退休所做的最重要的投资。
