卡拉·哈里斯:许多移民来到美国梦更好的经济机会。但是当他们努力工作,导致美国的劳动力和帮助刺激经济,数以百万计的移民仍然发现自己无法实现金融稳定在美国仅仅是因为他们缺少一件事:
信用评分。
它只是一个三位数,但对于那些没有它,他们是“信用无形”。这意味着他们面临被拒绝贷款或信用卡,挑战获得住房,甚至更高的保险费用。四千五百万人的美国消费者金融保护局已经确定为“信用无形”,移民的一些最有可能面临更高的障碍需要构建一个分雷竞技手机版app数,从无法转移他们的国际信用记录不接受教育的重要性的信用评分。事实上,最近的一项调查由新星信贷机构委托开展的调查发现,近一半的移民表示,美国信用卡很难获得。
在这节课中,我们听到从企业家创建信用解决方案给信誉移民的途径。
萨米尔·戈埃尔:这不是一个商业服务少数。我们为大多数人服务。在美国有更多的人与信贷斗争,斗争与金融访问和包容比那些不。
卡拉·哈里斯:这是萨米尔·戈埃尔。我说他和他的共同创始人,Wemimo修道院,如何使用租金来帮助那些信用无形的建立自己的金融身份。但首先,我们说克里斯蒂金姆,体验创造的障碍后,没有信用评分——创建一个信用卡,灵感会帮助其他移民避免在同一位置。
克里斯蒂金:我不知道信用分数的概念,直到我毕业。这就是为什么我在美国信贷文件不存在,现在知道,我想让所有的新移民来到美国,从第一天开始构建信用评分。
卡拉·哈里斯:欢迎光临访问和机会,我是你的主人卡拉·哈里斯。和我们讲故事的个人努力推动变化在他们的社区。我们提供关于系统性不公平和上下文共享有形的例子的观点如何访问和机会每天都是真实的。
卡拉·哈里斯:根据皮尤研究中心,美国的移民比世界上其他任何一个国家,每年有超过100万到达。
克里斯蒂金:我第一次来到这里时,在年轻的时候就检查出来,和我相爱,我告诉我的父母,我想花更多的时间在美国
卡拉·哈里斯:满足克里斯蒂金正日从首尔,韩国。克里斯蒂以来一直生活在美国,她11岁了。而她的父母不得不留下来在亚洲来支持他们的家庭,克里斯蒂将来回旅行到韩国时,她不是生活在寄宿家庭和亲戚在美国。
克里斯蒂金:当我想到我的童年,我希望我的全家搬到这里住在一起,但这不是一个选择让我的爸爸妈妈,他们是企业家。所以我的父母很很清楚,他们不能在美国找到一份工作。这种经历使我意识到当你在你的个人财务状况或家庭经济状况的限制,某些事情是不可能的。所以对我来说,我的美国梦是找到我真正喜欢做的事情,然后做它没有限制。
卡拉·哈里斯:加州大学伯克利分校毕业后债务自由和成为一个投资银行家在旧金山,克里斯蒂在实现的路上,她的美国梦。克里斯蒂的计划建立自己的梦想生活的一部分在美国包括得到一辆汽车。然而,克里斯蒂发现,即使她是财务状况稳定,她买的第一辆车并不是那么容易。
克里斯蒂金:在我工作的第一年,我确实需要一辆车。当我试图得到一个汽车贷款,我应用五次。我被拒绝了。我问他们:“你能告诉我为什么吗?”,他们都告诉我说,“他们不能分享的细节。“但我一直在问,一个人最后让步了,说:“好,你没有信用评分,没有什么我们可以做的。“所以我问他,“信用评分是什么?我怎样才能得到一个?”他说,“跟你当地的信贷机构。我们没有资格给你信用建议。“所以我走出非常困惑。
卡拉·哈里斯:信用评分的概念是外国数以百万计的人生活在美国。和移民特别是处于严重的劣势,因为经常教他们对美国金融体系的资源既不容易也不广泛使用。即使一个移民有一个恒星在本国的信用记录,这不是经常转移到美国三个信用报告机构。
幸运的是克里斯蒂,她的当地银行愿意帮她打点一切,这样她可以开始建立信用。
克里斯蒂金:所以第二天我走进我的主要银行,并与分行经理会议,我告诉她发生了什么,我问她,“你能给我一个信用评分吗?”她说,“亲爱的,我们不能给你的信用评分。你只需要开始借款。“对我来说,我不能完全消化这一概念,因为我认为没有一个现有的债务是一件好事。所以当有人告诉我,“哦,克里斯蒂,你必须借良好的信用评分。“这对我没有意义,但对我来说很好听到她至少我知道事实。
克里斯蒂金:下一个问题是,“那么,我该如何开始?”,她的建议是信用卡担保。
卡拉·哈里斯:担保信用卡意味着现金必须存入金融机构发行的信用卡开户。,退还押金减少信用卡发行商的风险。信用无形的人来说,这是特别有用,否则为标准的信用卡被拒绝,因为他们缺乏一个信用评分。
克里斯蒂金:例如我可以存款250美元,他们会给我的信用卡保持在250人。所以我有了信用卡,我,开始使用借贷历史。但对我来说,我知道这是低效的,因为建立信用评分更快,它能帮助你有一个高的信用额度。所以我250美元的信用额度,我花了肯定喜欢七年多试图建立信用评分最后我可以实现我的美国梦。
卡拉·哈里斯:克里斯蒂最终并最终购买一辆车,而是因为她迫不及待地建立自己的信用分数,她没有一个汽车贷款。这意味着清算储蓄以汽车用现金支付。
克里斯蒂金:经验是一个完美的例子像移民必须经过时没有信用评分。当他们没有信用评分,他们必须使用现金。或者当他们没有现金,没有应急资金,他们需要从掠夺性贷款借现金在20%,30% 4月这就是恶性循环。所以对我来说,这让我很沮丧,因为它是一个系统的问题。他们还没有做任何评估人喜欢移民没有信用评分方法。和他们继续拒绝移民没有信用评分。
克里斯蒂金:这激励着我一定要深挖,真的找出为什么系统是这样设计的。和我们能做得更好吗?
卡拉·哈里斯:克里斯蒂的旅程作为移民在美国信用体系使她发现TomoCredit在2019年。TomoCredit批准人的信用卡不需要信用历史,让顾客能够建立自己的信用分数和开启金融机会,依靠信贷。
克里斯蒂金:我非常清楚,我想利用银行数据解锁信贷。因为我回到汽车贷款的经验,我有现金在我的储蓄账户和支票账户,我有六位数的收入。所以我以为我要检查收入和支票账户、储蓄账户和分析数据和批准人马上没有要求的信用评分。
卡拉·哈里斯:通过专注于财务数据的人已经,TomoCredit加深的有信誉的人。
在TomoCredit克里斯蒂金:这就是为什么我们觉得我们的工作为缺医少药人群释放资本。我们想使移民更容易实现金融稳定,最终财务自由。
克里斯蒂金:当一个人变得更容易、更快地获得信贷,他们可以专注于重要的事情在生活中,这实际上有助于实现金融稳定速度快的人,和那个人能够偿还,然后为社会作出更大贡献,赚更多的钱。
克里斯蒂金:这可能是一个很好的循环。一旦我们给他们机会,容易,人可以专注于自己的美国梦。
卡拉·哈里斯:克里斯蒂的使命是改变我们信贷承销人在美国。伟大的事情是,人真的相信克里斯蒂的使命。2022年7月,宣布TomoCredit从投资者筹集了1.22亿美元,其中包括摩根士丹利(Morgan Stanley)的下一个级别的基金。raybet炉石传说这笔资金将允许TomoCredit扩大业务,继续使信贷景观更具包容性。
我们的下一个客人也创新信贷空间通过扩大类型的可报告的数据用来帮助人们建立自己的信用评分。
Wemimo修道院和萨米尔高尔共同Esusu, fintech报告每月租金主要信用机构在三百万年帮助租户单位在所有50个州提高信用评分。灵感来自各自immigrant-centered养育之恩,他们意识到,进入金融体系的最大障碍是没有信用评分。
我坐下来和Wemimo萨米尔,讨论如何移民经济边缘化,Esusu所做的改变,移民的步骤可以设置自己的信用建设的成功。
卡拉·哈里斯:在我们开始之前,我想指出,我采访了创始人Esusu Wemimo还是什么时候他的姓。所以在面试的时候,你会听到我们称他为教堂。
卡拉·哈里斯:修道院和萨米尔,感谢你今天跟我在这里。很高兴有你们两个。你准备好了吗?
Wemimo修道院:是的。
萨米尔·戈埃尔:我们准备好了。
卡拉·哈里斯:好的。
萨米尔·高尔:感谢你们的邀请。
卡拉·哈里斯:好的。让我们跳的。让我们进入美国作为一个移民之间的关系和访问金融的能力的机会。你们都在移民家庭长大。你能分享一些关于你的各自的成长经历和角色在你的理解的金融系统,目前在美国吗?萨米尔-你为什么不先走?
萨米尔·戈埃尔:对我自己来说,我成长在一个移民家庭从新德里,印度,和我们的途径追求美国梦只是比它应该是。我的父亲是抢劫的第一天。我们没有一个地方来住。和我的大部分教育是看着我的父母创造奇迹,没有信贷和非常有限的金融资源,以便我能有一些我已经提供的机会。
卡拉·哈里斯:哇。好的,艾比?
Wemimo修道院:我作为一个移民的故事开始于贫民窟的拉各斯,尼日利亚。我失去了我的父亲在两岁时,我提高了我的母亲和两个姐妹。我妈妈从根本上相信的一件事是教育的重要性,这就是让我到美国。我移民自80度的天气在拉各斯- 22度在明尼苏达州。我的母亲和我,我们走进一个最大的银行借钱,我们被拒绝了,我们不得不去借钱掠夺性贷款超过400%的利率,因为我们没有信用评分。
卡拉·哈里斯:哦,我的天啊。400% ?
Wemimo修道院:是的。除此之外,它并没有就此止步。我母亲典当我父亲的结婚戒指和一大堆其他珠宝,这就是我们在美国开始。
卡拉·哈里斯:哇。萨米尔,以何种方式是美国信用体系,在你的头脑中,不利于移民,让他们从实现任何可行的金融的身份。
萨米尔·戈埃尔:我们爱说的一件事是信贷体系对你好像你有罪,直到被证明是无辜的。
卡拉·哈里斯:我同意。
萨米尔·高尔,负担移民。低收入美国人负担。大学生负担,不要在一个富裕的家庭长大但移民尤其严重,因为当你到达时,你不明白什么是信用评分系统。坦率地说,很深奥的和独特的美国。和悲伤是一部分,因为你不知道,因为你没有身份,你会被迫支付更多的一切。像修道院谈过,他和他的母亲拿出400%的发薪日贷款,但经验是由数百万共享每一天,原因是没有数据银行能够承担风险。因为我们不能这样做,默认情况下我们年级的每个人一个f .所以禁止人们通常得到一份工作,合格的租赁,有一个医疗紧急情况时获得足够的现金。忘记房屋所有权。甚至没有的图片,对吗?这就是真的有这种堆栈。 And it's almost like death by a thousand paper cuts because your credit system is really your lifeline in the United States. And America's been built on this concept of cheap debt, and the credit score is at the very center of that.
卡拉·哈里斯:是的,我们把这些点连接起来,因为你刚才说那么多是建立在信用,我们可以认为,信贷会导致金融稳定,对吧?因为如果你有现金流的问题,例如,能够有信贷至少能让你按时支付你的账单,这我们都知道,肯定会导致信用评分和它还使您能够获得抵押贷款,这我们都知道积累财富的基础是房屋所有权。如果你没有信贷,那么显然很难到达房子或抵押贷款,将允许您构建块积累财富。你也只是做了一个非常有趣的一点萨米尔被认为有罪之前被证明是无辜的,因为如果你绝对没有信用,有一个假设,你不会支付。这里有一个假设,你不会做正确的事。
2020年的一份报告显示消费者金融保护局,超过4500万人在美国被认雷竞技手机版app为是“信用无形”的。假设我们挥舞着魔杖,现在这4500万人成为可见。你认为会产生什么样的影响对美国经济?
Wemimo修道院:巨大的影响。我们要把它在数学方面导致数字不会说谎,对吗?
卡拉·哈里斯:阿门。
Wemimo修道院:对于那些没有信用评分的4500万人,美国的平均债务是92000美元。如果你做数学,我们可以解锁北部的4万亿美元的美国经济流动性。不仅有利于我们的GDP,这是有利于为人们打开一扇门,从根本上留下我们的社会福利体系和更少的压力。这是符合我们的最佳利益集体作为一个社会,确保4500万人所未见的信用体系今天见过,这样他们就可以得到质量获得金融产品。
卡拉·哈里斯:好的。你是对的。数字不会说谎。我同意。这是一个巨大的数量和一个巨大的机会。
(过渡音乐)
卡拉·哈里斯:让我们谈谈Esusu。最终使你开公司?
萨米尔·高尔:卡拉,我们都有共同的经历金融边缘化,这是对我们的动力Esusu发射。和我们的核心理念是,无论你来自哪里,你的皮肤的颜色或你的财务的身份,它永远不应该决定你最终在生活。
卡拉·哈里斯:如果我可以说它以不同的方式,金融边缘化是真的在你周围发生了什么,在许多方面甚至不被看见。但你被边缘化,因为你不能以同样的方式参与。这公平吗?
萨米尔·高尔:精确。
Wemimo修道院:是的,我们看到的一件事是当你支付抵押贷款数据是反映在你的信用评分。今天,有4500万人在这个国家,没有信用评分或他们有一层薄薄的文件,这意味着他们没有很多的信贷活动。大多数人都是租房者。但是当你付房租,这些数据并没有反映在您的信用档案,这主要是低到中等收入的人。我们发现这是顿悟的时刻我们捕获的最大费用占据大约35到接近60%,低到中等收入,每月房租费用吗?这就是我们所做的。我们建立获取租金的管道数据,把它和报告到信用评级机构来帮助人们建立或建立自己的信用分数。瞧着Esusu存在,现在当你付房租,还可以获得贷款。我们相信这是给应得的学分。
卡拉·哈里斯:让我们谈谈你的商业模式,也许萨米尔,你可以谈论。你怎么赚钱?
萨米尔·戈埃尔:我们试图故意当我们建立业务模型。我们赚钱的方式是地主收取一次性设置费3500美元,然后我们单位每月收取2美元。我们使用这种商业模式的原因是,这样我们可以把地主的成本负担,提供足够的价值,他们发现它值得为此付出代价,而不是将承租人负担。通常我们的租房者已经很低的收入,黑色和棕色社区弱势群体,我们不想给他们额外的成本负担的东西,坦白地说,他们应该获得。对业主而言,对吧?我们增加准时付款。我们确保他们的现金流是健康的。我们确保他们与他们的租房者有更好的关系。对于那些社会意识,我们给他们一个剧本执行。
卡拉·哈里斯:太好了。太好了。所以和我们谈谈你是怎么跟益百利和Equifax, TransUnion让他们接受这个数据,现在让他们考虑信用评分有点不同。这必须是一个销售本身。
Wemimo修道院:它是一个巨大的销售,但幸运的是我们有监管顺风,帮助我们。2013年,信贷基本上访问行为,通过迫使他们称之为替代数据的获取,和租金是最大的费用在这个桶。所以从那时起,信用评级机构一直在寻找各种方法来捕捉这些数据规模。和2018年Esusu来到现场的时候,我们在构建系统的责任,抓住了物业经理的数据或房东,把它按照约4400规则和规定在美国进行代码,然后报告了信用评级机构理解的语言。我们都为他们工作,他们依靠我们提供数据。它花了很长时间,但有一个非洲裔美国人说,如果你在理发店,你迟早要剪头发。
卡拉·哈里斯:这是一个伟大的说。这恰好是真的。让我问你,多少分Esusu客户增加信用吗?
萨米尔·高尔:好消息是,平均而言,我们看到一个信用评分改善约52分。
卡拉·哈里斯:哇!
萨米尔·戈埃尔:但是后退一步,仔细分析一下信用的人来说不可见,Esusu可以建立他们的信用评分100%的时间。通常是一个主要的信用分数,超过650的东西,所以这样的人可以参与到金融体系。然后对那些有信用评分,改善的范围可以从20点到100点,基于他们的其他金融活动的时间他们已经在他们的公寓。但影响很深远的和相当的生活变化,把人们从贫困和公平信用良好和优秀的信用。
卡拉·哈里斯:突出。2022年1月,宣布Esusu筹集了1.3亿美元系列B以十亿美元的估值,使得Esusu为数不多的黑人初创公司到独角兽的地位,无论是在美国和全球。你认为达到独角兽状态说你的生意怎么样?
萨米尔·高尔:卡拉,它仍然是一个小超现实甚至考虑它。你知道,当我们第一次试着去募捐,超过300个投资者告诉我们没有。出于多种原因,对吧?艾比,我看起来不像典型的硅谷创业者。但更重要的是,我们意识到,我们正在寻求资金的人从没有接近我们解决的问题。那么我们会问:“谁在乎52分信用评分?我要用这个再融资我的兰博基尼吗?“你以为我在开玩笑,但这些是我们能得到的那种问题。我认为总是令人震惊的修道院,我这不是一个商业服务少数。我们为大多数人服务。 There are more people in America that struggle with credit, struggle with financial access and inclusion than those who don't. And this recent round of funding and this valuation really goes to show that the industry has recognized the power of a business that actually serves low to moderate income consumers and that we fundamentally can do good and do well at the same time.
卡拉·哈里斯:哇。这是一个强大的声明这是一个剧本,我想强调,有更多的人正在经历缺乏财务身份或金融动荡比不。所以你实际上是服务于大多数不是少数。和关注移民无疑是美国方式,因为这是由移民建立的国家。所以,你知道,我听到你。故事情节。很不幸,但这不是令人惊讶的听到这个消息你所有的挑战,提高资本。
卡拉·哈里斯:所以Esusu的信用如何构建服务在你的头脑中改变景观的美国信用体系?
萨米尔·戈埃尔:这是最大的问题,但这是我们真正着手做它,我们做什么。我们思考的方式是:今天,大约有4500万美国人信用无形。租房者有超过一亿人,对吧?和所有的人本质上是失去的东西放在桌子上。通过将租金数据,我们可以确保每一个人都有机会参与信用体系。这是回到金融边缘化的话题,我们开始讨论,真正确保人们有能力访问参与信用体系。最终我们的目标并不停止信用建设。这只是我们的旅程的第一步。我们的思考方式的财富建造金字塔是我们从金融标识,然后我们开始帮助我们的租房者最终走向金融稳定和创造财富。所以信用建设是基本步骤,确保每个人都在我们的生态系统有自己的信用的身份。 And then from there, anything is possible and we wanna be a part of that journey. But this data has the potential to transform the way people can access and engage with our credit system.
卡拉·哈里斯:我爱。这是一个主要的剧本。你帮助人们得到金融身份,这种边缘化。他们在系统中可以看到。和Esusu提供的信息能帮助你得到金融稳定,然后可以让你财富大厦。因为现在你的身份,你的系统,你有信用,你得到一个一致的稳定点,现在你可以开始收购的资产,如房屋、最终能帮你创造你的财富。
萨米尔·戈埃尔:你钉。这是我们的愿景。
卡拉·哈里斯:太好了。我要告诉你我希望因为像你这样的人都和TomoCredit认为在过去的五年里,如何缩小这一差距。和本信用证是巨大的。所以我非常希望创新在未来5年内将会发生。我的最后一个问题是什么是金融建议的第一块,会给那些刚刚踏脚首次在美国本土这里开始生活吗?萨米尔,我将从你开始。
萨米尔·高尔:哇。卡拉,这是一个困难但我认为指导之一就是理解信用体系。要真正了解信贷体系,找出如何成为它的一部分,否则你要承担其后果很长一段时间。
卡拉·哈里斯:嗯。好的,艾比?
Wemimo修道院:我的建议是简单。美国是建立在廉价的债务。了解获得廉价贷款的基础,首先支付自己。
卡拉·哈里斯:这是一个好地方。修道院和萨米尔,感谢你花时间与我们今天说话。
Wemimo修道院:非常感谢您的邀请,卡拉。
萨米尔·戈埃尔:谢谢你,卡拉。
卡拉·哈里斯:我要感谢克里斯蒂Kim Wemimo修道院和萨米尔高尔加入我的这一集访问和机会。你觉得今天的事件吗?寄给我们你的想法在carlapod@morganstanley.com。和继续学习对个人工作驱动系统的变化在他们的社区,订阅访问和机会在苹果播客或无论你听。谢谢你的到来。
