谨防退休扩张

的时候我们很多人达到40年代和50年代,我们积累了大量的退休账户:一个传统IRA,翻转IRA,两个或三个分散的401 (k)账户留在前雇主的计划。

账户加起来,就很难得到一个明确的整体退休准备。

根据劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)的报告,婴儿潮一代将超过十二平均一生中工作。¹每个新工作变化可能意味着一个退休账户留下,一个新的打开。

如果这听起来很熟悉,你可能受益于巩固你的退休账户到一个中央账户。合并账户可以帮助你确保你的储蓄投资适当为总体目标,跟踪资产的性能和,在某些情况下,发现更多的投资选择和支付更低的费用。然而,整合并不是适合所有人。你应该仔细考虑所有的选项和讨论与自己相同的法律和税务顾问。

简化你的退休资产的账户结构可能有很多潜在的好处:

随着时间的推移,你的投资目标和风险承受能力可能已经改变了。因此,它可能很难保持一个有效的退休投资战略,准确地反映当前的目标、时间和风险宽容你的储蓄分布在多个帐户。

通常,401 (k)计划,其他雇主赞助的退休计划,甚至一些ira投资有限的菜单。一些ira可能提供更大的控制权,更多的选择或扩大多样化相比,雇主计划和其他ira,但另一方面他们可能不提供相同的选项。是否一个特定的爱尔兰共和军的选择将取决于有吸引力,在某种程度上,如何满足你和你的前或新雇主提供的选项的计划。

通常更容易监控你的进步和投资结果当所有你的退休资产在一个地方。巩固你的退休帐户,你通常会收到一个语句而不是几个。简化你的生活,保护环境。

一些雇主计划还提供投资建议,规划工具,电话求助热线、教育材料和研讨会。同样,爱尔兰共和军提供者,包括摩根士丹利(Morgan Stanley)raybet炉石传说,提供不同级别的服务,其中可能包括完整的经纪服务,投资建议和销售计划。

减少账户的数量可能会影响账户费用和其他投资费用。一般来说,雇主赞助的合格的计划和ira计划或帐户费用和各项费用。然而,在某些情况下,雇主赞助的合格计划可能提供成本更低的机构基金和计划的5月支付部分或全部的行政费用。一般来说,与IRA有关的费用可能会高于计划但巩固多个IRA可能减少你的总费用。

一般来说,爱尔兰共和军所有者可以分布点球免税一旦他们达到年龄59½。合格的计划参与者年龄在55岁至59岁之间½,一旦脱离服务,可以采取罚款免税撤资合格的计划。

传统的爱尔兰共和军的所有者必须开始采取所需的最低分布(限制型心肌病)年达到73岁,75岁或者从2033年开始,(“限制型心肌病时代”)或脸僵硬国税局消费税处罚。有更少的退休金账户管理就意味着有更少的限制型心肌病的需求。

然而,你也应该注意,如果该计划许可,合格的计划参与工作计划通常可以推迟采取所需的最低分布在达到限制型心肌病年龄如果他们仍为雇主工作,赞助商计划和不拥有超过5%的赞助计划。

如果你的雇主赞助的退休计划终止或放弃(一种“孤儿计划”)或合并,或转移到另一个公司的退休计划你离开后,它可能很难定位计划管理员请求一个分布或改变投资的好处。相比之下,定位你的爱尔兰共和军提供者改变你的投资策略或分布通常不是一个问题。

当然,一些情况下你可能不想巩固。例如,尽管许多合格的计划允许贷款,你不能从爱尔兰共和军贷款。因此,一旦你滚动一个合格的计划变成一个IRA,采取贷款的能力是不再可用。然而,一旦你离开公司赞助雇主计划,你可能无法取出贷款,因为一些合格的计划允许贷款由前雇员。

通常,作为退休计划参与者可能会收到一个合格的展期从计划分配,有以下四个选项(你可以参与的组合这些选项取决于您的就业状况,年龄和特定的可用性选项):

1。现金利益,采取一次性分布从当前的计划受到强制代扣20%的联邦所得税,所得税和10%的尽早撤军罚税,

或继续递延税收增长潜力通过下列之一:

2。离开你的前雇主的资产的计划(如果允许),

3所示。延期退休资产进入你的新雇主的合格的计划,如果有可用的和允许滚动,或

4所示。延期退休资产传统IRA。

每个选项提供的优点和缺点,这取决于您的特定事实和情况(包括你的财务需求和特定目的和目标)。一些翻转决策时应当考虑的因素包括(除其他事项外)的差异:(1)的投资选择,(2)费用和费用,(3)服务,(4)点球免税取款,(5)破产债权人保护和法律判断,(6)所需的最低分布或“限制型心肌病”,(7)雇主股票的税收待遇,如果你持有这样在你当前的计划,和(8)借贷的特权。

巩固你的退休账户可能会为你提供你的财务状况和潜在的清晰视图扩展你的投资选择,但整合并不适合所有人。你应该仔细考虑所有的选项之前采取任何行动。如果你决定来巩固部分或全部你的退休资产,我们可以帮助你开始你的退休年时间或是否指日可待。