卡拉·哈里斯:美国有4500万借款人欠下1.7万亿美元的学生债务。
今天，我们要问的是，我们是如何走到这一步的，我们需要做些什么来遏制这场危机。
Farrukh西迪基:学生债务的情况是如此复杂和错综复杂，以至于对一些人来说，导航简直是不可能的。
卡拉·哈里斯:我们将听到企业家Farrukh Siddiqui讲述他利用收入分享协议为学生贷款再融资的使命。稍后，我将与Betsy Mayotte (May-yacht)交谈，总统和学生贷款顾问协会的创始人。
贝琪马约特岛:人们一直在谈论学生债务危机，这是真实的事情。这是真的。但事实是，学生贷款只是症状。问题在于高等教育的成本。
卡拉·哈里斯:欢迎来到《接触与机遇》，我是主持人卡拉·哈里斯。我们在讲述个人努力推动社区变革的故事。我们提供有关种族不平等的背景，并分享有关获取和机会的理念每天如何成为现实的具体例子。
根据美联储的调查结果，截至2021年，4500万借款人总共欠下了1.7万亿美元的学生贷款债务。在这节课中，我们将了解学生债务危机的规模和范围，并探索解决这一问题的一些更新颖的解决方案。我们的第一位嘉宾，Farrukh Siddiqui，她的使命是改变学校教育的财政状况。
卡拉·哈里斯:法鲁克与教育一直有着有趣的关系。
Farrukh西迪基:高中刚毕业的时候我有点漫无目的。当然，你知道，作为一个来自东南亚的背景，教育一直是很重要的，但我想我不太喜欢教育。呃，你知道，上了几年的课，但我一直没有完成我的学位。然后我就开始工作并参与其中。事实上，至少在早期，我在工作上比在学习上要好得多。
卡拉·哈里斯:在法鲁克意识到之前，他已经结婚生子了。他第一次考虑完成学位是在他自己的孩子快上大学的时候。
Farrukh西迪基:我一直劝他们去上大学，接受教育。我开始觉得自己像个伪君子，“嘿，你还没有完成你的学位。”所以我回到佛罗里达完成了我的学位。我回到了佛罗里达大学。四年前我毕业了。
卡拉·哈里斯:法鲁克在经济上比大多数学生更有保障，也更精明，他在获得学位的同时避免了学生债务。
但他无法忽视周围数百万人的遭遇。
Farrukh西迪基:学生债务危机的严重程度让我感到惊讶。你知道，这是其中一件事，对吧，也许一个问题不在你的视野中，你没有意识到它，但一旦你开始看到它，然后突然间，它是家庭成员、朋友和你亲近的人，你开始感激他们正在经历的一切，以及我开始从各种各样的人那里听到的所有故事。
卡拉·哈里斯:相比受学生债务影响的人数之多，对法鲁克来说更沉重的打击是它对他们生活各个领域的影响。
Farrukh西迪基:统计数据显示，90%以上的人因为学生债务而遭受严重焦虑:90%。十分之九都不到。超过一半的人患有抑郁症。正确的。一旦我们开始剥开洋葱的层，看看发生了什么，人们是如何被摧毁的，这是令人心碎的。我们给年轻人带来了这些问题的负担，而他们没有能力处理这些问题。
卡拉·哈里斯:在这个世界上，由于种族贫富差距，某些群体从一开始就处于不利地位，当学生债务被加入等式时，这些群体的成员会进一步倒退，这应该不足为奇。
Farrukh西迪基:学生债务对少数族裔产生了不利影响。以非裔美国人为例，他们的平均学生债务是52,000美元。总体平均是38,000人。你知道，这几乎比他们的负担多了40%。你知道，三分之二的西班牙裔有学生债务。统计数据还显示，拉丁裔和西班牙裔美国人最有可能因为学生债务而推迟生命，这意味着组建家庭，购买房子。
我通常给足球打个比方，就像每次从一码线出发。比如，我们为什么要制造这些障碍?这就是我们的未来。这些年轻人进入美国，进入经济，他们将成为推动我们国家和劳动力发展的未来一代。为什么我们要让他们这样开始?
卡拉·哈里斯:为了创造公平的竞争环境，法鲁克于2018年成立了Defynance。该公司通过收入分享协议帮助学生摆脱债务。
现在，让我们搞清楚一点:收入分享协议，更常见的说法是I-S-A，是指一个人以合同形式同意与投资者分享一定比例的收入，并设定付款期限。作为交换，他们可以提前获得支付教育费用的资金。普渡大学(Purdue)等少数几所学校向即将入学的学生提供I-S-A，作为传统贷款的替代选择。
但Defynance的操作方式略有不同。该公司没有与即将入学的学生签订新的协议，而是与以前的学生合作，为他们现有的学生贷款进行再融资。他们希望通过这种方式帮助降低1.7万亿美元的债务数字。
Farrukh西迪基:从市场机会的角度来看，我们是唯一专注于让人们摆脱学生贷款的公司。我们说让我们还清债务，让他们立即摆脱债务，让他们转向收入分享协议和一个对他们更有利的结构。
卡拉·哈里斯:在传统的借贷模式中，不管借款人的财务或个人状况如何，贷款人都要求还款，或者在收入分享协议中，贷款人从延迟还款中获利(最终可能会惩罚借款人)，法鲁克认为，在收入分享协议中，每个人的目标都是一致的。
Farrukh西迪基:我们不借钱，所以他们不是借款人。我们分享你的收入。所以如果你做得好，我们会赚更多的钱因为你的收入会增加。但我们也要承担风险。所以如果你过得不好，收入就会下降。我们也没有赚钱。你猜怎么着?我们有动力在两方面都帮助你。
如果收入低于2.5万美元，就像我们的项目一样，他们根本不需要支付。我们暂停他们的付款，然后通过我们的职业资源市场帮助他们找到一份工作，这将有望改善他们的状况，减少他们的失业率，优化他们的收入。
但另一个好处是支付上限。如果你在事业上做得很好，你就会达到一定数额的支付。如果你的合同需要提前结束，你会提前结束，因为你已经达到了上限。
所以我们在两方面都建立了保护，这是我们解决这个问题的最大好处之一，通过调整每个人的目标，让每个人都为同一件事而努力，每个人都能共同成功。
卡拉·哈里斯:学生债务不再与个人名字挂钩的一个不言而喻的好处是，它消除了对他们的财务健康和积累财富的能力产生的滚雪球效应。
Farrukh西迪基:债务立即从他们的信用报告中删除。所以现在希望他们的信用分数上升，他们能够买一辆车，比如。他们可以以更低的利率买到房子。
过去的情况是:人们从大学毕业，找到好工作，组建家庭，买房子。这就是这个国家人们积累财富的方式，他们买了自己的第一套房子。对大多数人来说，这是对财富的投资。
卡拉·哈里斯:法鲁克每天都在削减学生债务，但他知道他的工作需要大学的改变来补充。
Farrukh西迪基:你所接受的教育和你所获得的结果之间没有问责制。你可以去哥伦比亚大学，它是美国乃至世界上最好的大学之一。哥伦比亚大学的教育成本可能是公立大学的三到四倍，这是否会为你带来三到四倍的收入?不。这就是我说的，对吧?说得好像我不明白似的。
所以我认为这个链条需要修复。这种问责制需要建立起来。我认为我们必须记录下之后发生的事情，并从经验上证明，这是没有道理的。例如，如果你获得了社会工作学位，你不应该收取与工程学学位相同的费用。所以我们可以讨论很多导致这个问题的原因。这个问题需要很长时间才能解决。我认为许多不同的利益相关者必须参与解决这个问题。
卡拉·哈里斯:而这些利益相关者将不得不发挥创造力。当谈到如今如何管理学生资助时，法鲁克注意到，大多数解决方案都集中在债务上——从债务再融资到债务减免。
Farrukh西迪基:我并不一定认为仅仅免除债务就是解决办法，因为它仍然存在。债务不会消失。它还在那里。如果从现在起五年内你还没有解决潜在的问题，我们将再次面临同样的问题。这就是为什么我认为我们必须为如何资助教育设计更好的结构，并使提供教育的机构和他们所产生的结果之间的目标保持一致。我只是想从一个不同的角度来看待这个问题，对吧?我只是认为我们需要更好的解决方案，这就是我们希望与Defynance合作的地方。
我认为，从长远来看，即使Defynance规模不断扩大和发展，也有很多方法来处理和解决这个问题，因为一家公司无法解决整个危机。
卡拉·哈里斯:Defynance已经收到了近1000万美元的融资请求，所以人们对这种替代融资方式很感兴趣。但该公司的目标是在第一年投入500万美元，这才刚刚开始。
虽然收入分享协议是解决这个问题的一种方法，但要解决这个学生债务问题，需要许多人的共同努力。
我们的下一位嘉宾是，贝琪·马约特。
贝琪通过与他人分享她对学生贷款行业的全面知识来实施变革。Betsy创立了学生贷款顾问协会，简称TISLA (tislah)，以确保所有借款人都能获得免费、中立和明确的学生贷款建议。因为和法鲁克一样，她也认识到，对借款人来说，在市场上导航是多么令人困惑。
卡拉·哈里斯:贝琪，非常感谢你今天来到这里，很高兴你能来节目。你准备好了吗?我们能直接开始吗?
贝琪马约特岛:我准备好了。谢谢你邀请我。我很期待。
卡拉·哈里斯:好的。我也是。首先，你是如何进入学生贷款行业的?
贝琪马约特岛:哦，这是个好问题。有时我告诉别人，自从地球变冷以来，我就一直在做学生贷款行业。但我从学生贷款行业开始，在学生贷款服务机构找了份工作，接电话。真的，因为那是当时我大学毕业后唯一能找到的全职工作。我真的很想从爸妈的房子里搬出去。随着时间的推移，我最终在一家非营利组织，一家学生贷款公司工作，并进入了他们的合规部门。我在那里待了将近20年。后来，这家公司改变了它的使命，虽然我认为他们的新使命非常重要，本质上是帮助人们从一开始就避免背上学生债务，但我得出的结论是，我可以对帮助那些已经有学生债务的人产生更大的影响。我发现，市场确实需要免费的专家和中立的学生贷款建议和争议解决方案。那是在2017年，从我们打开虚拟大门的那一刻起，我们就很忙。
卡拉·哈里斯:有一天你看到了学生贷款留言板。你能给我讲讲那天的故事吗?
贝琪马约特岛:Reddit实际上是TISLA起源的一部分。八、九年前我发现了Reddit，我四处闲逛，发现了一个专门为询问学生贷款问题的人开设的代课，我吓坏了。潜艇现在好多了，但在当时，有一些非常糟糕的信息和不准确的信息。这让我有点震惊，消费者们开始上网，去找陌生人，甚至是匿名的陌生雷竞技手机版app人，他们不知道他们的背景或资历，他们通过Reddit询问一些如此重要的问题，关于一些可能会影响他们生活很长时间的事情。这让我意识到人们正在寻找第三方，中立的服务来帮助他们偿还学生贷款。
卡拉·哈里斯:你知道，让我稍微回顾一下。听众们，我们今天谈论这个的原因之一是，你知道，我们真的试图专注于，你知道，财富创造，财富积累，维护你的财富。你知道，当我想到连续体时，我想到的第一个问题是，“你是如何赚钱的?”第二个问题是，“你如何保存你的钱?”你如何投资和发展它?”最后，在你的生活中，“你如何保护它?”我们都知道，我们在电视上看到了很多文章和东西都在谈论学生贷款债务，特别是在过去的十年左右，我想说甚至在过去的二十年里，贝琪，它对很多人来说变得非常繁重。现在是2021年，4500万借款人的学生贷款债务总额为1.7万亿美元。贝琪，让我们来谈谈我们是如何达到这个水平的以及这些数字是如何随着时间变化的?
贝琪马约特岛:哦，我喜欢这个问题。人们一直在谈论学生债务危机，这是真实的事情。这是真的。但事实是，学生贷款只是症状。问题在于高等教育的成本。你知道，多年来，高等教育成本的增长已经超过了通货膨胀。这是我们真正需要解决的问题。这对中产阶级的影响尤其大。非常低收入的家庭在许多机构往往可以得到所谓的“搭便车”或“接近搭便车”。但是一旦你进入了下层阶级，从下层中产阶级到上层中产阶级，他们就承担了大量的债务。
在2008年的经济衰退中，很多老年人，也就是所谓的非传统学生回到学校，一开始就背上了债务。可以说，人们仍然认为学生债务是年轻人的问题。但事实是，30岁以上的学生贷款借款人中，有一半是30岁以上的，有四分之一是45岁以上的，增长最快的群体是65岁以上的人，他们也是最困难的群体。当然，我们也有父母为了孩子上学而负债，要么是通过共同签署私人贷款，要么是通过“父母+贷款”。
卡拉·哈里斯:那么，你还能告诉我们关于借款人的概况和你听到的最常见的误解吗?
贝琪马约特岛:我从公众和政策制定者那里听到的最常见的误解之一是，他们认为那些正在挣扎的人是那些欠了六位数学生债务的人。事实是，在学生债务中挣扎最多的人是那些欠债不到1万美元的人，如果你能相信的话。原因是，如果你欠了六位数的学生债务，你很有可能获得了学位，而且你不仅获得了学位，你可能还有本科学位以外的学位。所以你是可以被雇佣的，而且很可能在收入水平较高的领域或地区被雇佣，而那些欠债不到1万美元的人，他们几乎肯定没有拿到学位。所以他们有债务，没有学位。他们不仅没有比刚进入大学时更好，他们的情况更糟，因为他们没有文凭，但他们仍然欠着钱。
卡拉·哈里斯:哦，天哪，这是一个主要的剧本点。我稍微离题一下，也就是说，即使你已经有了很多债务，继续下去，越陷越深，但你得到了这张纸因为你提高了偿还债务的概率。
贝琪马约特岛:完全正确。你知道，还有其他选择，你不必一直背负债务。还有其他方法可以在不增加债务的情况下获得你的证书。我希望看到更多的家庭做的一件事是，至少在前两年考虑就读价格较低的学校。因此，获得四年制学位所需的平均时间实际上是五年。原因是三分之二的学生在四年期间的某个时候换了学校、专业或两者兼而有之，这意味着他们必须重修一些学分。去一所州立学校，去一所社区大学，你可能在前两年没有债务，然后把这些学分转到理想的学校。这是一种省钱的方法。另一个是，如果你发现自己确实因为负担不起继续学习而觉得需要退学，那就不要完全退学。也许一次只上一门课。 Most schools will let you pay for that class over the nine month or the three or four month semester. Work full time, take one or two classes at a time. It's going to take you longer to get that credential, but you'll get that credential and you'll get it without piling on the additional debt
卡拉·哈里斯:谢谢你的战术要点。这些都是很好的策略。你知道，可以做些什么来让人们更清楚地了解他们实际承担的是什么，或者透明度，你知道，你如何偿还或者你如何管理它?
贝琪马约特岛:有趣的是，我在这个行业工作了几十年，被指责的对象变了。当大多数联邦贷款都是通过私人放贷机构发放时，矛头就指向了这些私人放贷机构。现在他们已经取消了这个联邦项目，所有的联邦贷款都直接来自联邦政府，这一指责开始更多地指向学院和大学。你知道，这是关于在正确的时间提供正确的信息。现在，任何申请联邦学生贷款的人都要接受所谓的入学咨询。这就解释了他们债务的影响以及条款和条件等等，但他们直到获得第一笔贷款后才得到咨询。所以他们已经搬进宿舍了。他们已经把REM的海报贴在宿舍墙上了。我只是和自己约会。但我认为政策制定者可以做的一件非常简单的事情就是将入学咨询转移到FAFSA。 Now, the FAFSA is the application you fill out to get financial aid in the first place. All the counseling's done online now anyway. So move that entrance counseling to the FAFSA when they're applying for aid in the first place, so they get that knowledge before they're making the debt decision rather than after the horse is already out of the barn.
卡拉·哈里斯:在路上飞快地跑着。
卡拉·哈里斯:我们来谈谈解决方案。你所看到的一些解决方案是什么，人们试图提出来帮助控制增长的数字?我们来谈谈收入分享协议作为这个问题的一部分。因为对我来说，贝琪——也许我遗漏了一些东西所以我只是想把这个剧本的观点弄清楚——对我来说，作为一种工具，这也是一种帮助你管理未来预算的方法。这并不取决于你在管理自己的资金。他们先把钱取出来，然后你就可以用剩下的钱做任何你想做的事。
贝琪马约特岛:是的，收入分享协议或isa，在过去的10年或15年里，它们一直在幕后酝酿。它们开始变得越来越普遍。因此，我认为个人储蓄账户不会成为支付大学学费的主要工具。我认为它将一直处于幕后，并将在某些有限的范围内提供，但我不认为它会取代学生贷款。我看到的趋势是——你知道，回到我们之前谈论的关于学生贷款只是一个症状，问题是高等教育的成本——我确实看到我们开始在美国的大学承诺方面取得一些进展，如果它像写的那样通过，它将创造一个免费的两年制大学和一个更容易的途径，从两年制学位过渡到四年制学位。我认为，仅这一政策变化就可以为我们未来的学生债务积累迈出重要的一步。
卡拉·哈里斯:那么你认为还有哪些结构会在对抗学生债务方面发挥更大的作用呢?
贝琪马约特岛:我们仍在尝试为学生贷款借款人提供不同的选择，包括较低的还款选择。我看到越来越多的人关注金融知识，以及早期的金融知识。我认为，如果我们继续保持这一趋势，这也将有助于家庭在承担债务时做出更好的选择，做出更明智的选择。
卡拉·哈里斯:是的。我完全同意，贝琪。你知道，人们经常问我，你知道，我梦想的工作之一是什么，虽然我有几个，其中之一是成为教育部长，这样我就可以要求三年级的学生掌握金融知识。因为我认为当你八岁的时候，你知道，在那个时候，对钱有一些了解。所以我认为这肯定会有所不同。
卡拉·哈里斯:所以，你知道，2022年预计会再增长30亿美元。我的意思。如果我们没有其他措施，你认为未来会怎样?
贝琪马约特岛:有几件事。首先，从文化的角度来看，我们需要让父母和孩子谈论财务问题更容易被接受和期待。我做了很多关于理财知识或缺乏理财知识的研究，真正吸引我的是68%的父母宁愿和他们的孩子谈论性，而不是财务。这种情况需要改变。我的意思是，我在一个家庭中长大，我父亲是一个非营利信用合作社的负责人，所以金融知识和谈论金融，你知道，在我们家，肯定早于三年级，但我，你知道，我是例外，而不是规则。另一件事是，我希望看到家庭以不同的方式看待预计的学生债务。我不在乎你有多懂理财。如果你听到10万美元的数字，你知道，这是一个很大的数字。但我觉得你无法理解这个数字的影响是什么。所以我希望人们，如果他们的孩子想上大学，他们看到，“哦，我今年要借2万美元。” I want them to take that $20,000, multiply it by five. Because remember a minute ago we said it takes an average of five years to complete. So now we're at $100,000, and then translate that into what that payments going to be, and I want to see families think about it in terms of the future payment amount, rather than the total amount. That number makes an impact. And I think if we can get people to start thinking of future student debt in that regard, I think people will make different choices because they'll understand the impact of the debt a little bit better.
卡拉·哈里斯:理解,理解。因为就像我们一开始说的，贝琪，这是有影响的。如果你不能支付它，它会阻碍你积累财富的能力。这就是我们今天在这里要讨论的问题，如何做到这一点?所以我们不是说你不应该上大学。我们当然认为你应该。这是个聪明的主意。正如我所说，它确实推动了你的成功和你获得资金的能力。但我们讨论的是你如何管理它，你如何离开准备，即大学，然后能够管理债务。
你接下来要做什么，贝琪?2022年有什么大目标吗?
贝琪马约特岛:我必须承认，我对2022年有点担心，因为自2020年3月以来，4500万学生贷款借款人中有42万已经暂停了贷款。这些豁免将于2022年1月31日生效。所以我预计我们会忙着做外展工作让借贷者为重新打开水龙头做好准备，与政策制定者和教育部门以及服务人员合作，找出我们作为一个团队能做些什么来让这种转变更容易，与学校合作，提醒他们，然后坦率地说，在TISLA进行筹款，试图增加我们的员工，这样我们就可以准备好帮助那些需要帮助的人，一旦这个水龙头重新打开。
卡拉·哈里斯:听起来，对于那些正在考虑如何在大流行的另一边提供帮助的人来说，你将是一个很好的投资。谢谢你告诉我们的听众。
贝琪，我要告诉你，我们有一个传统，叫做“闪电回合”。
贝琪马约特岛:哦。
卡拉·哈里斯:对我们的听众来说，这是一个有趣的方式来了解你作为一个个体。所以我问你一系列连珠炮似的问题你用三个字以内回答。你准备好了吗?
贝琪马约特岛:我想是的。
卡拉·哈里斯:好的。推特还是Instagram?
贝琪马约特岛:Twitter。
卡拉·哈里斯:城市还是农村?
贝琪马约特岛:农村。
卡拉·哈里斯:冬天还是夏天?
贝琪马约特岛:夏天。
卡拉·哈里斯:咖啡还是茶?
贝琪马约特岛:咖啡。
卡拉·哈里斯:在办公室工作还是在家工作?
贝琪马约特岛:两者都有。
卡拉·哈里斯:你的个人信条是什么?
贝琪马约特岛:通过做好事来做好事。
卡拉·哈里斯:好的。如果你有一个脱口秀，你想让谁成为你的第一个嘉宾?
贝琪马约特岛:汤姆·汉克斯。
卡拉·哈里斯:哦!用一个词来形容你的功绩?
贝琪马约特岛:的影响。
卡拉·哈里斯:阿们。贝琪，非常感谢你今天抽出时间接受我们的采访。
贝琪马约特岛:谢谢你！我玩得很开心。
卡拉·哈里斯:在我们今天的谈话中，让我印象最深刻的一件事是，学生债务不仅仅是年轻人的问题。这是一个跨年龄层的问题。在4500万未偿还学生贷款的人中，65岁以上的人是增长最快的借款人，也是最有可能难以偿还贷款的人。
不那么令人惊讶的是，这场危机对非洲裔和拉丁裔社区的伤害格外严重。
你知道，我们经常孤立地看待学生债务的价格标签。但是,难以管理学生债务有滚雪球效应。这会损害你的信用，使你更难获得购买大件物品的资格，比如买房或买车——这些都是积累财富的关键。因此，要真正了解这场危机的规模，我们必须超越债务本身。
问题是，没有一个解决方案可以让这个问题消失。仅凭isa无法解决学生债务危机。指手画脚也不行。它需要每个人的创造力、知识和体贴，从法鲁克这样的创新者到贝琪这样的教育家。
但是，我们最终需要更多的透明度。
对于学生们来说:如果你正在承担学校债务，没有什么比完成学业更重要的了，但是有一些方法可以让你在不让自己陷入更深债务的情况下完成学业。一如既往，金融知识是关键。
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