市场并不总是与你最好的合作计划,包括那些你已经退休。但是有策略可以帮助改善退休准备,甚至有时如现在,当我们的预测显示,市场不太可能将执行以及近年来他们一直向前。
这样的一个策略,称为收入平滑,旨在最小化税收的影响一旦投资者开始利用他们的退休储蓄。
消除你的收入
贡献大部分退休计划,如传统的401 (k) s和ira,通常由税前收入,允许的限制,生长延税,直到你退休,开始画下来。当这种情况发生时,美国国税局将撤回资金视为普通收入并进行相应的税收,每年。
收入平滑背后的想法是,当报道在退休收入上涨,那么你的平均税率,因此你将欠的税。因此,它更高效的税收平滑分布从你的退休帐户。这可以防止高收入水平被发现在任何一年,这将推动你进入更高的税率。
为什么会有人拿一个有意义的撤军比他们需要支持他们的退休支出?有时它的控制。最常见的原因是所谓的最低要求分布,或限制型心肌病。在限制型心肌病的税法规定,退休人员必须从73岁开始利用他们的延税帐户(75岁从2033年开始),1使用校准公式画下账户的平均退休,或者面对陡峭的处罚。
根据退休帐户的大小,限制型心肌病有时会明显大于一个退休人员的需求,在考虑了其他收入来源,如社会保障。鉴于累进税制,撤兵往往征税以更高的利率,大大提高你的税单。
介意你限制型心肌病
这里有一个例子收入平滑如何降低税收成本。考虑一对退休夫妇,65年,世卫组织计划花费约17000美元一个月。他们有500万美元的递延税项资产和应税资产接近200万美元。如果他们遵循惯例和花应税资产,这可能导致出售证券,将受到较低的资本利得税率。因此,他们的应税收入和税收议案很低在退休的前几年。
在70年代,然而,限制型心肌病将迫使这对夫妇利用他们的递延税项资产。这些更高的取款将他们收入最高的税收括号和他们的有效税率将会飙升。
另一方面,如果这对夫妇开始服用分布从他们的延税帐户第一次性经验的年龄比较早,消除他们的收入,可能会导致较低的平均税收成本估计在退休。这意味着更多的资源来支持消费,送礼和其他财务目标。这一策略的一个缺点是,税率可以改变,如果他们下降在未来,可能造成负面影响的税收效率的策略(另一方面,如果税率增加,效益会放大)。
找到机会最大化退休美元
收入平滑只是其中之一,投资者可以利用许多技术来最大化他们的退休准备,但它是为数不多的,不需要承担额外的投资风险。这种策略能更有效的与其他策略一起使用时,可以降低税收成本,并增加灵活性来控制收入的方式得到实现纳税申报表,像投资市政债券,或购买特定的人寿保险。
商业周期的年龄,大市场的机会收益更有可能在我们身后。使策略,比如收入平滑,可以拉伸储蓄你有,对实现你的退休目标更重要。
这篇文章是来源于财富管理的出版,在退休。你可以问你的财务顾问报告全文。
